개인연금

세금을 아끼는 쉬운 방법

※ 집합투자증권을 취득하시기 전에 투자대상, 보수, 수수료 및 환매방법 등에 관하여 (간이)투자설명서를 반드시 읽어 보시기 바랍니다. ※ 이 금융투자상품은 예금자보호법에 따라 예금보험공사가 보호하지 않습니다. ※ 이 금융투자상품은 투자 결과 원금의 손실이 발생할 수 있으며, 그 손실은 투자자에게 귀속됩니다. ※ 연금저축 계약기간 만료 전 중도 해지하거나 계약기간 종료 후 연금 이외의 형태로 수령하는 경우 세액공제 받은 납입 원금 및 수익에 대해 기타소득세(16.5% 분리과세) 등 높은 세율이 부과될 수 있습니다. ※ 본 안내문에 표기된 세율은 지방소득세(납부세액의 10%)를 포함한 세율입니다. ※ 과세기준 및 과세방법은 향후 세법개정 등에 따라 변동될 수 있습니다. ※ IRP는 퇴직연금제도 가입 고객만 가입 가능합니다. IRP는 예금보호 대상 금융상품으로 운용되는 적립금에 한하여 예금자보호법에 따라 예금보험공사가 보호하되, 보호 한도는 귀하의 다른 예금보호 대상 금융상품과는 별도로 1인당 "최고 5천만원"이며, 5천만원을 초과하는 나머지 금액은 보호하지 않습니다. 단, 2개 이상 퇴직연금에 가입한 경우, 합하여 5천만원까지 보호합니다.※ 미래에셋대우 준법감시인 심사필 제 18 - 26호 (2018.01.08)

당신에게 꼭 맞는 연금저축계좌 활용법

※ 당사는 금융투자상품의 특징, 수수료 등에 관하여 충분히 설명할 의무가 있으며, 고객님은 충분한 설명을 들으신 후 개개인의 투자성향과 상품의 투자위험등급을 필히 확인하고 자신의 책임과 판단 하에 투자를 결정하시기 바랍니다. ※ 집합투자증권 등 금융투자상품은 예금자보호법에 따라 예금보험공사가 보호하지 않습니다. ※ 집합투자증권을 가입(취득)하시기 전에 투자대상, 환매방법 및 보수 등에 관하여 (간이)투자설명서를 반드시 읽어보시기 바랍니다. ※ 집합투자증권은 운용실적에 따라 이익 또는 손실이 발생될 수 있으며 그 결과는 투자자에게 귀속됩니다.※ 해외투자상품은 환율변동에 따라 자산가치가 변동되거나 원금손실이 발생할 수 있습니다. 과세기준 및 과세방법은 향후 세법개정 등에 따라 변동될 수 있습니다. ※ 연간납입액 및 세액공제 한도는 모든 연금계좌를 합산합니다. ※ 연금저축 계약기간 만료 전 중도 해지하거나 계약기간 종료 후 연금 이외의 형태로 수령하는 경우 세액공제 받은 납입 원금 및 수익에 대해 기타소득세(16.5% 분리과세) 등 높은 세율이 부과될 수 있습니다. ※ 본 안내문에 표기된 세율은 지방소득세(납부세액의 10%)를 포함한 세율입니다. ※ 미래에셋대우 준법감시인 심사필 제17-839호(2017.11.28) 

연금저축계좌의 3색 매력

※ 당사는 금융투자상품의 특징, 수수료 등에 관하여 충분히 설명할 의무가 있으며, 고객님은 충분한 설명을 들으신 후 개개인의 투자성향과 상품의 투자위험등급을 필히 확인하고 자신의 책임과 판단 하에 투자를 결정하시기 바랍니다. ※ 집합투자증권 등 금융투자상품은 예금자보호법에 따라 예금보험공사가 보호하지 않습니다. ※ 집합투자증권을 가입(취득)하시기 전에 투자대상, 환매방법 및 보수 등에 관하여 (간이)투자설명서를 반드시 읽어보시기 바랍니다. ※ 집합투자증권은 운용실적에 따라 이익 또는 손실이 발생될 수 있으며 그 결과는 투자자에게 귀속됩니다.※ 해외투자상품은 환율변동에 따라 자산가치가 변동되거나 원금손실이 발생할 수 있습니다. 과세기준 및 과세방법은 향후 세법개정 등에 따라 변동될 수 있습니다. ※ 연간납입액 및 세액공제 한도는 모든 연금계좌를 합산합니다. ※ 연금저축 계약기간 만료 전 중도 해지하거나 계약기간 종료 후 연금 이외의 형태로 수령하는 경우 세액공제 받은 납입 원금 및 수익에 대해 기타소득세(16.5% 분리과세) 등 높은 세율이 부과될 수 있습니다. ※ 본 안내문에 표기된 세율은 지방소득세(납부세액의 10%)를 포함한 세율입니다.※ 미래에셋대우 준법감시인 심사필 제17-839호(2017.11.28) 

내 연금정보가 여기 다 있네! 통합연금포털 서비스

장점 하나, 한 번에 조회 가능 여러 금융회사의 홈페이지를 일일이 접속해야만 자신의 연금정보를 알 수 있었던 A씨. 하지만 통합연금포털 서비스가 개시된 이후부터는 한 번에 조회가 가능해졌다. 국민연금공단을 비롯한 87개사 금융회사의 연금정보가 금융감독원 '통합연금포털(100lifeplan.fss.or.kr)'에서 모두 확인이 가능해진 것. 여러 계약사항을 통일된 기준으로 조회함으로써 상품 간 비교도 용이해졌다. 장점 두울, 체계적인 노후지원 은퇴 후 필요한 생활비에 비해 연금으로 받을 수 있는 금액이 예상보다 부족하다는 것을 알게 된 B씨. 그는 각 연금의 연령별 예시연금액, 안정적인 노후생활을 영위하기 위해 필요한 추정납입액을 기초로 노후설계를 하기 시작했다. 금융감독원 '통합연금포털(100lifeplan.fss.or.kr)' 덕분이었다. 장점 세엣, 미수령 연금 확인 가능 오래전에 연금저축을 가입한 C씨는 최근에 이사를 했고, 그간 전화번호도 바뀐 상태라 연금개시일이 도래한 사실을 공지 받지 못했다. 하지만 금융감독원 내 '통합연금포털(100lifeplan.fss.or.kr)'을 통해 정확한 연금 수령일을 알게 된 것은 물론, 오래전 잊고 있었던 세부적인 계약사항까지도 확인할 수 있었다. 통합연금포털 조회항목 1. 개인·퇴직연금 정보는 최초 신청일로부터 약 3일 이후부터 조회가 가능하며, 최초 조회 가능일 후부터는 실시간 확인이 가능합니다. 2. 개인·퇴직연금 예시연금 수령액은 금융회사 등이 자체적으로 계산한 금액으로, 향후 본인의 연금 납입 여부, 실제 수익률 등에 따라 달라질 수 있습니다. 3. 통합연금포털 서비스에서 안내하는 노후 재무설계 기능은 연금납입 여부 및 규모, 개인의 경제환경 변화 및 세금 등은 고려하지 않은 금액입니다. 4. 본인의 연금정보에 오류가 있는 경우, 홈페이지 내 '연금정보 오류신고' 또는 각 기관 콜센터(국민연금공단 1355, 금융감독원 1332)를 통해 문의하시기 바랍니다.   *출처 : 금융감독원 “금감원 이야기” VOL88 ※ 당사는 금융투자상품의 특징, 수수료 등에 관하여 충분히 설명할 의무가 있으며, 고객님은 충분한 설명을 들으신 후 개개인의 투자성향과 상품의 투자위험등급을 필히 확인하고 자신의 책임과 판단 하에 투자를 결정하시기 바랍니다. ※ 금융투자상품은 예금자보호법에 따라 예금보험공사가 보호하지 않습니다. ※ 퇴직연금(IRP)은 예금자보호 대상 금융상품으로 운용되는 적립금에 한하여 예금자 보호법에 따라 예금보호공사가 보호하되, 보호 한도는 귀하의 다른 예금보호 대상 금융상품과는 별도로 1인당 “최고 5천만원”이며 5천만원을 초과하는 나머지 금액은 보호하지 않습니다. 단, 2개 이상 퇴직연금에 가입한 경우 합하여 5천만원까지 보호합니다. ※ 연금저축 계약기간 만료 전 중도 해지하거나 계약기간 종료 후 연금 이외의 형태로 수령하는 경우 세액공제 받은 납입 원금 및 수익에 대해 기타소득세(16.5% 분리과세) 등 높은 세율이 부과될 수 있습니다.

제1편 디플레시대의 확정적 불행 경고 (1)

<제1편> 디플레시대의 확정적 불행 경고 1 ‘살맛’이 실종됐다. 정도 차이만 있지 대다수는 동의 명제다. 모두가 힘들고, 모두가 괴롭다. 상황개선을 위한 의지력·진정성은 없다. 그토록 간절한 ‘살맛나는 세상’은 빛바랜 헛구호로 전락했다. 와중에 불행압박은 무차별적이다. 자살률·우울증·실업률 등 불행지표는 발표 때마다 역대 최고치를 갈아치운다. 이땅의 장삼이사(長三李四)에게 눈부신 아침햇살은, 피곤한 일상반복을 뜻하는 반갑잖은 손님일 따름이다. 불편·불안·불만으로 포장된 2015년 대한민국 불행사회의 조감 풍경이다. 오리무중 속 첩첩산중이다. 확실한게 하나도 없다. 불행확산의 원인과 갈등증폭의 배경은 뭘까? 물증은 많아도 심증은 하나다. 상황변화다. 예전 같잖게 뭘 해도 딱히 잘했다, 좋았다는 결과확신이 없어졌다. 아등바등 발길질을 해본들 현상유지조차 힘들다. 장수사회라는데 언제까지 버틸지 모른다. 일부는 인생경로마저 거부한다. 자포자기다. 전대미문의 불확실성이 불러온 상황변화다. 오늘 힘들어도 내일 덕에 버텨내는 법이다. 희망·용기의 힘이다. 그런데 그 미래가 갈수록 공포로 변질된다. 건널 수 없을 강, 넘을 수 없을 벽에 갇혀 푸념·절망으로 우왕좌왕이다. 불확실성의 하위뿌리는 3대 악재다. 저성장·인구병·재정난이 날 선 삼지창처럼 한국사회를 겁박한다. 셋은 2인3각처럼 연결돼 약속한 듯 체감공포를 심화시킨다. 부정적 후폭풍인 건 물론이다. 문제는 3가지 모두 낯선 악재란 점이다. 듣도 보도 못한 생경한 경제현상이다. 음습하고 황량한 공기지만 피할 수도 되돌릴 수도 없다. 도와줄 힘, 빌려올 손도 없다. 충격과 상처를 최소화하며 이겨내는 수뿐이다. 해외사례도 마찬가지다. 뾰족한 수 없이 가시밭길의 악전고투가 보통이다. 우리보다 상황이 나은데도 관전총평은 상처천지다. 반전은 없다. 살아나갈 길은 길어졌는데, 먹고 살 밥을 마련치 못한 불행스토리가 판친다. 강 건너 불구경일 수 없어 이들의 경로복기는 꽤 훌륭한 반면교사다. 답은 각자도생(各自圖生)이다. 예고된 삼각파도를 넘어 노후생활을 즐기자면 결국 자구노력 뿐이다. 이대로라면 탄탄한 사회안전망의 복지사회가 될 능력도, 의지도 없잖은가. 아쉽지만 냉연한 현실이다. 저성장·인구병·재정난 중 최강악재는 저성장이다. 장기·구조적인 복합불황의 진입신호다. 산이 높으면 골이 깊듯 고성장 이후 저성장은 자연스럽다. 즉, 디플레이션(Deflation)이다. ‘인플레→디플레’로의 반갑잖은 현상도래다. 물론 신중파도 많다. 아직 더 성장해야한다는 당위론이다. 반대는 없지만 판세독법은 틀렸다. 저성장은 시대조류다. 다 그랬고 한국도 그럴터다. 정권별 GDP성장률은 전두환 정권(10.0%)부터 차기정권으로 갈수록 각각 1%p 이상 감소했다. 이명박 정권(3.2%)은 747정책이 무색한 결과였다. 압축적 고도성장의 한국모델이 고빗사위에 섰다고 보는 근본이유다.

제1편 디플레시대의 확정적 불행 경고 (2)

<제1편> 디플레시대의 확정적 불행 경고 2 저성장은 국민생활과 직결한다. 매서운 일상충격을 안긴다. ‘성장감소→소득감소→소비감소→실적하락→고용악화’의 악순환 탓이다. 빈약한 공공복지 가운데 길어진 노후생활이 시작된 우리에겐 특히, 치.명.적.이.다. 손 놓고 있다간 저성장 파도에 휩쓸려 은퇴빈곤의 노후지옥이 확정적이다. 디플레 늪에서의 탈출노력도 있지만 효과는 미지수다. 인플레 유도만 해도 부작용이 만만찮다. 두통환자에게 감기처방이라는 평가가 많다. 상황전환적인 복합불황의 복잡·다난한 해결셈법은 그만큼 어렵다. 과거체제와 결별하는 새로운 구조개혁만이 활로개척의 길이건만 현재로선 기대난이다. 불황은 또 인구와 통한다. 저성장과 ‘인구병(人口病)’과의 상호연계다. 인구와 경제는 필수불가결한 관계다. 발전초기 적정수준을 넘어선 거대인구가 경제성장의 뒷덜미를 잡겠지만, ‘인구=국력’에 의문부호는 없다. 어떤 경제전망도 인구통계만큼 효율적이지 않은 것처럼 미래예측과도 직결된다. 인구가 성장의 핵심인 까닭이다. Q=f(K,L)로 정리되는 생산함수도 자본(K)과 노동(L)이 양축이다. ‘인구감소→성장지체’의 메커니즘 도출식이다. 성장뿐 아니다. ‘인구감소→세수축소→재원핍박→행정파탄→생활저하→인구유출’의 흐름으로 성장격차의 도농차별까지 확대시킨다. 인구감소와 성장지체는 상호의존적이다. 닭이 먼저냐, 달걀이 먼저냐의 문제일 뿐 둘은 죽 받으며 고령사회의 생활품질을 악화시킨다. 일본 사례를 보건대 ‘청년감소→활력감퇴→성장지체→출산저하’로 다람쥐 쳇바퀴돌 듯 인구병을 심화시킨다. 미래절망과 불확실성이 소비억제·현금보유의 유동성 함정을 낳은 게 일본화로 불리는 복합불황의 기본 맥락이다. 집단적 피폐가속과 성장열화(劣化)의 근원이다. 성장여력이 있은들 소비유인이 줄면 경제는 축소지향형의 후퇴가 불가피하다. 역설적이게 그 손실의 끝은 가계부문, 특히 고령인구에 집중된다. 낙수효과 없이 분배격차(자본>노동)만 커져서다. 그럼에도 기댈 언덕이 있다면 파멸충격은 감퇴된다. 저성장·인구병이 소득파이를 줄여도 벌충해 줄 복지안전망이 존재하면 생활불안은 줄어든다. 재정안정의 존재의의다. 한국의 재정 안정성은 아직 버틸만하다. GDP대비 국가채무는 33.9%(정부채무,2014년)다. 110%에 육박하는 OECD 평균보다 낫다. 단, 여기에 숨은 빚이 빠졌다. 결국 정부가 변제부담을 떠안을 지방부채·공공부채·연금부족액까지 넣으면 GDP의 150%를 넘긴다. 더 큰 문제는 증가속도다. 인기영합적인 정부지출이 늘면서 갈수록 부채규모가 커진다. 복지 지출이 국가예산의 1/3을 넘기는 등 사회안전망 확충으로 쓰이면 생활안전은 그래도 지켜진다. 상당액은 복잡한 전달체계의 누수·중첩혐의가 짙다. 가계곳간도 문제다. 1,100조원으로 불어나 위험 수위를 지났다. 극단적인 전망이되 부동산 경착륙 혹은 금리인상은 한국가계, 개중에서도 은퇴가구의 집단부도를 뜻한다. 이들로선 인행후반전의 빈곤전락이 현실공포다. 고령빈곤의 확정예고다. 저성장·인구병·재정난의 삼각파도는 이미 시작됐다. 오는 듯 마는 듯 이슬비라 아직 우산이 절실하지 않을지 모르겠지만 이는 판단미스일 확률이 높다. 유사 경로를 걷는 선행사례를 감안하면, 길고 긴 장마와의 싸움은 기정사실이다. 언제 갤지 끝조차 알 수 없는 습하고 어두운 고령사회의 개막힌트다. 쟁여둔 곳간 식량은 바닥나는데 살아낼 겨우살이가 길어졌다면 방법은 하나뿐이다. 미리미리 준비해 혹한 추위를 대비하는 자세와 실천이다. 시대는 변했다. 살아갈 무대도, 적용할 규칙도 달라졌다. 예전만 떠올리며 살아가기엔 앞날이 창창하다. 그럼에도 준비는 언제든 늦지 않다.

역사를 통해 알아가는 연금저축 이야기 1

  노후준비도 미래를 보는 눈이 필요하다 수양대군은 계유정난을 통해 왕위를 찬탈하고 조선 제7대 임금이 되었다. 이 계유정난의 설계자가 바로 한명회다. 그는 살아생전 권력의 꼭대기에서 천수를 누리며 72세까지 장수의 삶을 산다. 칠삭둥이로 태어나 한낱 문지기 관원으로 일하던 그가 권력의 중심에 서서 죽는 날까지 권력을 휘두를 수 있었던 원동력은 소위 말하는 ‘줄서기’가 있었다. 한명회는 무려 3명의 임금을 모시며, 왕권이 옮겨가는 시기마다 정략결혼과 책략을 통해 자신의 입지를 굳게 지킨 것으로 유명하다. 영화 “관상”에서 한명회는 파도가 아닌 바람을 보는 사람으로 묘사되고 있다. 실제, 당시 역사 속에서 한명회는 미래를 보는 눈을 가지고 시대의 흐름을 잘 파악하여 현명한 선택을 했던 처세의 달인이었음은 분명해 보인다. 시시각각으로 급변하는 현 시대를 살아가는 우리에게 이렇게 시대의 흐름을 간파하는 “한명회”의 눈과 판단력이 더욱 절실하다. 앞으로 다가오는 미래가 어떻게 바뀔지, 이에 따라 정책과 제도가 어떻게 바뀔지를 미리 가늠해보는 것은 안전한 미래설계를 위해 반드시 필요한 부분이다. 저성장∙저금리∙저물가 등에 따른 여러 가지 변화가 예상되지만, 그 중에 빼놓을 수 없는 것이 바로 심각한 저출산∙고령화 문제다. 저출산∙고령화는 향후 우리나라에 심각한 노동력 부족을 야기하고, 노인부양에 대안 복지 비용을 증대시킬 것이다. 2060년이 되면 국민연금 기금이 고갈된다는 예상도 결코 근거 없는 우려가 아닐 것이다. 정부도 저출산∙고령화문제 해결을 위해 다양한 제도 개혁과 적극적인 세제 정책을 펼치고 있다. 정부 정책의 큰 줄기를 2가지로 예상해 볼 수 있다. 첫째는 부족한 연금재원을 충당하기 위해 “더 내고 덜 받는” 구조로 개정하는 것이다. 많은 논란을 일으켰던 공무원연금개혁이 결국 5월에 국회를 통과했고, 이어 사학연금과 군인연금도 결국 개혁의 운명에서 벗어날 수 없을 것이다. 둘째는 국민들이 나라에 손 벌리지 말고 개인의 노후준비는 스스로 알아서 준비하게끔 “사적연금을 활성화”하는 것이다. 사적연금의 활성화는 결국 정부의 전폭적인 세제혜택으로 만들어진다. 실제로 연금저축에 대한 세제혜택은 시중에서 판매하는 어떤 금융상품보다 우월하다. 납입금액에 대해 13.2%의 연말정산 세액공제를 받을 수 있으며, 연금으로 수령할 경우 이자소득세도 9.9%~12.1%까지 낮출 수 있다. 연금저축의 가입을 장려하기 위해 올해부터는 세액공제율을 16.5%(연 소득 5,500만원 이하 근로자에 한함)까지 올려주었으며, 납입한도도 기존 400만원에서 700만원까지 높여주었다. 세제혜택 뿐만 아니라, 사적연금의 수익률을 향상시키기 위해 각종 기금형 연금제도의 도입도 검토 중인 것을 보면 정부가 “사적연금 활성화”에 사활을 걸고 있는 모습을 엿볼 수 있다.   저출산∙고령화 문제는 이제 시작에 불과하며, 앞으로 더욱 깊어질 것이다. 이에 따라 사적연금에 대한 정부의 세제혜택은 앞으로 늘면 늘었지 결코 줄어들지 않을 것이다. 선진국에서는 연금을 수령하는 단계에서 세금을 완전 비과세 해주고 있는 것을 보면 우리나라에서도 충분히 가능성을 엿볼 수 있다. 노후 대비에는 요령이 없다. 그저 조금이라도 먼저 시작하고 개미처럼 꾸준하게 준비하는 것만이 정답이다. 하지만, 이왕이면 다홍치마라고 했던가. 적은 돈으로 충분한 세제혜택까지 받으면서 준비할 수 있는 방법이 있다면, 그리고 시대의 흐름상 앞으로 계속해서 정부가 밀어주는 상품이 있다면 다른 곳에서 찾지 말고 연금저축으로 준비하는 것이 가장 현명한 판단이 아닐까 한다.

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