연금/은퇴

집값 하락, 주택연금에 가입하는 게 맞을까?

지난해 정년퇴직 한 박 씨(만 61세)는 주택연금 가입 여부를 두고 고민 중이다. 직장생활하며 저축한 돈과 퇴직금이 있지만 곶감 빼먹듯 하다 보면 조만간 바닥을 드러낼 것이 불을 보듯 뻔하다. 게다가 국민연금도 내년이나 돼야 받을 수 있다. 그래서 살던 집을 담보로 맡기고 연금을 받으려는 것이다. ​ 그런데 몇 가지 궁금한 점이 있다. 먼저 살던 집에 대출이 남아 있어도 주택연금에 가입할 수 있는지 궁금하다. 또한 최근 집값이 계속 하락하는데, 집값이 떨어지면 연금수령액도 줄어들지 않을까 걱정이다. 3월부터 연금수령액이 감액되기 때문에 그전에 가입하는 것이 유리하다고 하는데, 사실인지 궁금하다. 대다수 은퇴자들은 살고 있는 집 한 채를 빼면 노후자산이라고 해봐야 얼마 되지 않는다. 박 씨처럼 대출을 끼고 있지 않으면 그나마 다행이라 할 수 있다. 이 같은 은퇴자들이 자신이 살고 있는 집을 담보로 맡기고 평생 동안 노후생활비를 지원받을 수 있는 제도가 주택연금이다. ​     그러면 박 씨처럼 주택담보대출이 있는 사람도 주택연금을 받을 수 있을까? ​ 이때는 주택담보대출을 먼저 상환해야 주택연금에 가입할 수 있다. 담보대출을 상환할 여력이 없으면, 대출상환방식 주택연금을 이용하면 된다. 이는 연금 지급 재원 중 일부를 목돈으로 인출해 대출을 상환하고, 나머지는 평생 연금으로 받는 방식이다. 당연히 목돈을 인출한 만큼 다달이 받는 연금이 줄어드는 것은 어쩔 수 없다. 하지만 대출 원리금을 상환 부담도 덜 수 있어, 전반적으로 가계 현금흐름을 개선할 수 있다. ​ ​ ​ 주택연금에 가입하면 연금은 얼마나 받을 수 있을까? ​ 주택연금을 수령하는 방식은 크게 종신지급 방식과 확정 기간 방식이 있다. 확정 기간 방식은 가입자가 선택한 기간(10,15,20,25,30년) 동안만 연금을 수령하는 방식이다. 이에 비해 종신지급 방식은 주택 소유자와 배우자가 모두 사망할 때까지 연금을 수령하는 방식이다. 종신 방식의 경우 연금액은 주택 가격과 가입자 연령에 따라 달라진다. 주택 가격이 비쌀수록, 가입자(부부 중 연소자)의 나이가 많을수록 연금을 많이 받는다. ​ ​ 종신지급 방식 연금수령액은 주택 가격 상승률, 생존확률, 금리 등을 반영해 매년 한 번씩 조정하고 있다. 올해는 3월 4일 이후 신규 신청자부터 연금수령액을 조정할 예정인데, 이번에는 기대수명 증가와 금리 상승추세를 반영해 연금액이 평균 1.5% 줄어든다고 한다. 가입자의 기대수명이 늘어나면 그만큼 연금을 오래 받을 수 있고, 금리가 상승하면 이자비용이 늘어나기 때문에 연금액이 감소하게 된다. ​ ​ 기대수명이 늘어난다고 해도 나이에 따라 증가 정도가 다르기 때문에, 연금액 하락폭도 연령에 따라 다르다. 3월 4일 이후 주택연금을 신청하면 이전보다 60세는 3.9%, 70세는 2.9%, 80세는 1.3% 정도 연금을 덜 받고, 90세는 큰 변화가 없다. 나이가 적을수록 연금액이 많이 감소 폭이 큰 셈이다. 따라서 박 씨와 같은 60대는 기왕 주택연금에 가입할 생각이면 서두르는 게 좋다. (내가 받을 수 있는 월지급금 예시 보기) ​ ​ 주택연금 가입한 다음 집값이 떨어지면 어떻게 될까? 연금액도 덩달아 줄어들까? ​ 그렇지는 않다. 주택연금에 가입한 다음에는 집값이 떨어지든, 이자율이 오르든, 기대수명이 늘어나든 ​상관없이 처음 가입할 때 정해진 연금액을 본인과 배우자가 모두 사망할 때까지 받는다. 요즘처럼 주택 가격이 하락하는 시기나 집값이 떨어지는 지역에서 가입자가 늘어나는 경향을 보이는 것도 이 때문이다. ​ ​ ​ 반대로 주택연금에 가입한 다음 집값이 오르면 어떻게 될까? 집값이 오르더라도 연금액에는 변동이 없다. 그러면 중도해지하고 다시 가입하면 연금을 더 받을 수 있지 않을까? 중도해지할 수 있다. 하지만 같은 주택을 담보로 다시 주택연금에 가입하려면 해지일로부터 3년이 지나야 한다. 주택연금 수령하던 중 이사를 가야 할 수도 있다. 이때는 새로 이사한 집으로 담보주택을 변경하면 된다. 이전 주택보다 새로 이사 간 집의 가격이 비싸면 연금액이 늘어나고, 반대라면 부채 중 일부를 상환해야 하고 연금액이 줄어들 수도 있다. 담보주택을 재건축하는 때에도 연금은 계속 수령할 수 있다. 다만 준공 이후 주택 가격 변화에 따라 부채를 일부 상환해야 하거나 연금액이 달라질 수도 있다. ​ ​ ​ 연금을 많이 받든 적게 받든 결국은 갚아야 빚이다. 하지만 주택연금의 부채 상환 방식은 일반 대출과는 차이가 난다. 주택연금 가입자 부부가 모두 사망하면, 상속인은 연금수령 총액에 이자와 보증수수료를 더한 금액을 상환해야 한다. 상속인이 해당 부채를 갚지 않으면, 담보주택을 처분해 부채를 상환한다. 이때 부채를 상환하고 남는 부분은 상속인 소유가 된다. 반대로 집값이 모자라도 상속인에게 청구하지 않는다.  출처 : 미래에셋은퇴연구소기고 : 김동엽 미래에셋은퇴연구소 은퇴교육센터장

연금저축계좌와 퇴직연금IRP에서도 ETF거래가 가능합니다 (19.3.29기준)

  연금저축계좌와 퇴직연금/IRP에서도 ETF거래가 가능합니다.미래에셋대우에서는 연금저축계좌에서 336종목, 퇴직연금계좌(IRP포함) 282종목을 매매할 수 있습니다. 종목수도 적지 않고 해외/국내/섹터/주식/채권 구분 등이 많아 표로 정리해보았습니다. 2019.3.29 상장 ETF 기준* 연금저축은 인버스, 레버리지형을 제외한 모든 ETF가 매매 가능합니다.* 퇴직연금은 퇴직연금감독규정에서 금지하고 있는 ETF(ex.파생형)를 제외하고 매매가 가능합니다.     구분   유형 단축명 종목코드  순자산 총액(억)  퇴직연금 개인연금 해외 글로벌 주식형 TIGER S&P글로벌헬스케어(합성) 248270             122 O O SMART 선진국MSCI World(합성 H) 208470             140 O O KODEX 선진국MSCI World 251350           3,254 O O KINDEX 싱가포르리츠 316300               75 X O ARIRANG 글로벌MSCI(합성 H) 189400               66 O O 채권형 TIGER 단기선진하이일드(합성 H) 182490             441 O O 글로벌_인프라 주식형 TIGER S&P글로벌인프라(합성) 269370             106 O O KODEX S&P글로벌인프라(합성) 269420             110 O O ARIRANG S&P글로벌인프라 269530               65 O O 미국 주식형 TIGER 미국다우존스30 245340             235 O O TIGER 미국나스닥바이오 203780             101 O O TIGER 미국나스닥100 133690             707 O O TIGER 미국S&P500선물(H) 143850           1,083 X O TIGER 미국MSCI리츠(합성 H) 182480             335 X O KODEX 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            195 O O ARIRANG KRX300 292750             377 O O 전략_가치 주식형 파워 스마트밸류 275540             133 O O TREX 펀더멘탈 200 145850               72 O O TIGER 우량가치 227570             412 O O KOSEF 저PBR가중 260270             101 O O KODEX 밸류Plus 244670             175 O O KODEX 가치투자 247780               85 O O KODEX MSCI밸류 275290             135 O O KODEX 200가치저변동 223190             432 O O KINDEX 스마트밸류 272230               96 O O KBSTAR V&S셀렉트밸류 234310               78 O O ARIRANG 스마트베타 Value 222180               59 O O ARIRANG 200밸류 295840               66 O O 전략_구조화 주식형 마이다스 200커버드콜5%OTM 137930             194 O O TIGER 200커버드콜5%OTM 166400               85 X O TIGER 200커버드콜ATM 289480             116 X O KBSTAR 200고배당커버드콜ATM 290080               70 X O 국내 전략_기업그룹 주식형 TIGER 현대차그룹+펀더멘털 138540               55 O O TIGER 삼성그룹펀더멘털 138520               54 O O TIGER LG그룹+펀더멘털 138530               56 O O KODEX 삼성그룹밸류 213610             294 O O KODEX 삼성그룹 102780         10,402 O O KINDEX 삼성그룹섹터가중 108450             317 O O KINDEX 삼성그룹동일가중 131890               82 O O KBSTAR 5대그룹주 105780             129 O O 전략_배당 주식형 파워 고배당저변동성 192720             199 O O 마이티 코스피고배당 211210               95 O O TIGER 코스피고배당 210780             331 O O TIGER 지속배당 266140               63 O O TIGER 배당성장 211560             153 O O KOSEF 고배당 104530             108 O O KODEX 배당성장 211900             342 O O KODEX 고배당 279530             566 O O KINDEX 배당성장 211260               63 O O KBSTAR 중소형고배당 281990             411 O O KBSTAR 고배당 266160             567 O O KBSTAR KQ고배당 270800             712 O O ARIRANG 고배당주 161510           3,404 O O ARIRANG 고배당저변동50 251590             310 O O 전략_변동성 주식형 흥국 S&P코리아로우볼 215620             144 O O TIGER 코스닥150로우볼 267300               80 O O TIGER 베타플러스 170350             140 O O TIGER 로우볼 174350             376 O O KODEX 최소변동성 279540             114 O O ARIRANG 스마트베타 LowVOL 236460               55 O O ARIRANG 200로우볼 295890               90 O O 전략_성장 주식형 TIGER 모멘텀 147970             228 O O TIGER 가격조정 217790             211 O O KODEX 성장투자 247790             100 O O KODEX 모멘텀Plus 244620             216 O O KODEX MSCI모멘텀 275280               62 O O KINDEX 스마트모멘텀 272220               93 O O KBSTAR 모멘텀밸류 252720             169 O O KBSTAR 모멘텀로우볼 252730             279 O O KBSTAR KQ모멘텀밸류 300310               62 O O KBSTAR KQ모멘텀로우볼 300300               60 O O KBSTAR 중소형모멘텀밸류 300290               66 O O KBSTAR 중소형모멘텀로우볼 300280               79 O O ARIRANG 스마트베타 Momentum 222190               51 O O ARIRANG 200모멘텀 295840               56 O O 전략_전략테마 주식형 TIGER 중국소비테마 150460           2,401 O O TIGER 우선주 261140             255 O O TIGER MSCI KOREA ESG리더스 289260               54 O O TIGER MSCI KOREA ESG유니버설 289250               57 O O KODEX Top5PlusTR 315930           2,269 O O KODEX MSCI KOREA ESG유니버설 289040             210 O O KOSEF 배당바이백Plus 260200             136 O O KINDEX 한류 226380               55 O O KBSTAR 대형고배당10TR 315960               72 O O KBSTAR 지주회사 283930               80 O O KBSTAR ESG사회책임투자 290130               66 O O FOCUS ESG리더스 285690             281 X O 전략_혼합,퀀트 주식형 KODEX 턴어라운드투자 247800             130 O O KODEX 퀄리티Plus 244660             152 O O KODEX MSCI퀄리티 275300               53 O O ARIRANG 주도업종 280920             104 X O ARIRANG 스마트베타 Quality 222200               84 O O ARIRANG ESG우수기업 278420             206 X O ARIRANG 200퀄리티 295880               62 O O 섹터_건설 주식형 TIGER 200 건설 139220             405 O O KODEX 건설 117700             206 O O KBSTAR 200건설 287300               66 O O 섹터_경기소비재 주식형 TIGER 방송통신 098560               70 O O TIGER 200 경기소비재 139290               82 O O KODEX 자동차 091180             132 O O KODEX 경기소비재 266390             107 O O ARIRANG KRX300자유소비재 309200               40 O O KBSTAR 200경기소비재 287310               57 O O 섹터_금융 주식형 TIGER 증권 157500               96 O O TIGER 은행 091220               58 O O TIGER 200 금융 139270             302 O O KODEX 증권 102970             774 O O KODEX 은행 091170             815 O O KODEX 보험 140700             100 O O ARIRANG KRX300금융 309180               49 O O KBSTAR 200금융 284980               70 O O 섹터_산업재 주식형 TIGER 200 산업재 227550               39 O O KODEX 운송 140710               27 O O KODEX 기계장비 102960             104 O O ARIRANG KRX300산업재 309190               55 O O KBSTAR 200산업재 287320               57 O O 섹터_커뮤니케이션서비스 주식형 TIGER 200커뮤니케이션서비스 315270             360 O O KBSTAR 200커뮤니케이션서비스 315480               75 O O 국내 섹터_생활소비재 주식형 TIGER 200 생활소비재 227560               59 O O KODEX 필수소비재 266410             451 O O KBSTAR 200생활소비재 287330               61 O O 섹터_에너지화학 주식형 TIGER 200 에너지화학 139250             419 O O KODEX 에너지화학 117460               81 O O KBSTAR 200에너지화학 284990               51 O O 섹터_정보기술 주식형 TIGER 코스닥150IT 261060             101 O O TIGER 소프트웨어 157490             260 O O TIGER 반도체 091230             129 O O TIGER 200 IT 139260           2,514 O O KODEX 반도체 091160             126 O O KODEX IT하드웨어 266370               71 O O KODEX IT소프트웨어 266360               65 O O ARIRANG KRX300IT 309170               30 O O KBSTAR 200IT 285000             122 O O 섹터_중공업 주식형 TIGER 200 중공업 139230             167 O O KBSTAR 200중공업 285010               43 O O 섹터_철강소재 주식형 TIGER 200 철강소재 139240             369 O O KODEX 철강 117680             133 O O KBSTAR 200철강소재 285020               47 O O 섹터_테마 주식형 TIGER 화장품 228790               99 O O TIGER 여행레저 228800               48 O O TIGER 미디어컨텐츠 228810               65 O O TIGER K게임 300610               81 O O TIGER 경기방어 139280           1,813 O O TIGER 2차전지테마 305540             218 O O TIGER 의료기기 307510               97 O O TIGER 지주회사 307520               89 O O KODEX 바이오 244580             165 O O KODEX 게임산업 300950             108 O O KODEX 2차전지산업 305720             162 O O HANARO 농업융복합산업 314700             103 O O KBSTAR 게임테마 300640               55 O O KBSTAR 우량업종 140580               62 O O KBSTAR 수출주 140570               53 O O 섹터_헬스케어 주식형 TIGER 헬스케어 143860           1,328 O O TIGER 코스닥150바이오테크 261070               80 O O TIGER 200 헬스케어 227540             104 O O ARIRANG KRX300헬스케어 309210               34 O O KODEX 헬스케어 266420               88 O O KBSTAR 헬스케어 253280             108 O O 채권 혼합형 TIGER 경기방어채권혼합 237440             143 O O KODEX 배당성장채권혼합 237370             195 O O KBSTAR 헬스케어채권혼합 253290               85 O O KBSTAR 채권혼합 183700             166 X O KBSTAR 주식혼합 183710             131 X O KBSTAR V&S셀렉트밸류채권혼합 241390               63 O O ARIRANG 스마트베타Quality채권혼합 238670               61 X O ARIRANG 고배당주채권혼합 251600             149 X O 채권형 파워 중기국고채 176710               61 O O 파워 단기채 226810               13 O O TIGER 중장기국채 302190             179 O O TIGER 단기통안채 157450           7,454 O O TIGER 단기채권액티브 272580           3,622 O O TIGER 국채3년 114820             463 O O KOSEF 통안채1년 122260             537 O O KOSEF 단기자금 130730             495 O O KOSEF 국고채3년 114470             368 O O KOSEF 국고채10년 148070             469 O O KODEX 종합채권(AA-이상)액티브 273130           7,118 O O KODEX 단기채권PLUS 214980         10,255 O O KODEX 단기채권 153130         10,098 O O KODEX 단기변동금리부채권액티브 273140           1,352 O O KODEX 국채선물10년 152380               79 X O KODEX 국고채3년 114260             943 O O KODEX 미국채울트라30년선물(H) 304660               63 X O KINDEX 중장기국공채액티브 272910             649 O O KINDEX 중기국고채 114460             191 O O KINDEX 단기통안채 190620           1,294 O O KBSTAR 중장기국공채액티브 272570             570 O O KBSTAR 중기우량회사채 136340             633 O O KBSTAR 단기통안채 196230           1,963 O O KBSTAR 단기국공채액티브 272560             882 O O KBSTAR 국채선물10년 295000             211 X O KBSTAR 국고채3년 114100             672 O O HANARO 단기통안채 306540             755 X O ARIRANG 우량회사채50 1년 239660             168 O O ARIRANG 바벨 채권 190150             139 O O ARIRANG 단기채권액티브 278620             290 O O ARIRANG 단기유동성 190160             317 O O ARIRANG 단기우량채권 263190             280 O O ARIRANG 국채선물3년 298340               60 X O ARIRANG 국채선물10년 289670               56 X O - 매 월말 기준으로 변경될 수 있습니다  * 미래에셋대우 준법감시인 심사필 제 19 – 320호 (2019. 04. 19 ~ 2020.04.18) *당사는 금융투자상품에 관하여 충분히 설명할 의무가 있으며, 투자자는 투자에 앞서 그러한 설명을 충분히 들으시기 바랍니다. *금융투자상품은 예금자보호법에 따라 예금보험공사가 보호하지 않습니다. *금융투자상품은 원금손실이 발생할 수 있으며, 그 손실은 투자자에게 귀속됩니다 .*집합투자증권을 취득하시기 전에 투자대상, 보수, 수수료 및 환매방법 등에 관하여 (간이)투자설명서를 반드시 읽어 보시기 바랍니다.*외화자산의 경우 환율변동에 따라 손실이 발생할 수 있습니다. *이 퇴직연금은 예금보호 대상 금융상품으로 운용되는 적립금에 한하여 예금자보호법에 따라 예금보험공사가 보호하되, 보호 한도는 귀하의 다른 예금보호 대상 금융상품과는 별도로 1인당 “최고 5천만원”이며, 5천만원을 초과하는 나머지 금액은 보호하지 않습니다. 단, 2개 이상 퇴직연금에 가입한 경우, 합하여 5천만원까지 보호합니다*연금저축 계약기간 만료 전 중도 해지하거나 계약기간 종료 후 연금 이외의 형태로 수령하는 경우 세액공제 받은 납입 원금 및 수익에 대해 기타소득세(16.5% 분리과세) 등 높은 세율이 부과될 수 있습니다.*가입기간 : 최소 5년 이상 /납입한도 : 연 1,800만원 / 연금수령요건 : 가입기간 5년 이상 만 55세 이후, 매년 연금수령 한도 내에서 수령 가능*과세기준 및 과세방법은 향후 세법개정 등에 따라 변동될 수 있습니다. *ETF보수 및 수수료는 홈페이지를 참고하여 주시기 바랍니다. *주식거래수수료 : 신규 영업점 개설 계좌 온라인0.14%/오프라인0.49%, 신규 다이렉트계좌 온라인0.014%/오프라인0.49% 입니다(자세한 사항은 홈페이지 참고)

노후자금이 갖춰야 할 7가지 기능

길고 긴 노후에 대비한 그녀의 지피지기 필살기 "점점 길어지는 노후를 풍요롭게 보내는 최고의 솔루션은 무엇일까요?" 안녕하세요. 정년을 앞두고 있는 직장인 '최철저(53세)'입니다. 한 인구 조사에 따르면 올해 약 74만 6,000명이 만 60세가 됐고 매년 그 수가 증가해 2021년에는 89만 명에 이를 것으로 추정됩니다. 일자리에서 물러나 노후에 접어드는 세대가 점점 늘어나는 것이죠.   최철저"근로 소득이 끊어진 후 어떻게 해야 노후를 잘 보낼 수 있을까요?" 직원 "최철저 씨, 자산은 불리는 것보다 인출할 때 신중해야 합니다. 특히 노후 소득 마련을 목적으로 자산을 인출할 때는 삶의 질과 직결되는 부분에 대해 고민해야 하죠." 최철저 "만만치 않을 노후 소득에 삶의 질까지 생각해야 하다니, 쉽지 않네요." 직원 "일반적인 자산투자 요소인 수익과 변동성(위험), 투자기간 등에 플러스 알파가 필요하죠." 최철저 "플러스 알파까지요? 휴~ 철두철미한 저도 막막하기만 하네요." 누구나 꿈꾸는 안정적인 노후생활. 철저히 준비해 보다 행복하고 풍요로운 노후를 보낼 수 있는 방법을 알고 싶어요. 노후생활에 대한 솔루션을 부탁드려요!   노후 소득원 구상, 7가지 목표 스탠퍼드 장수연구센터는 은퇴자가 노후 소득원을 구상할 때 갖는 7가지 목표를 이야기 했습니다. 이는 노후 소득원이 갖춰야 할 조건이자 은퇴자가 다양한 노후 소득원의 장단점을 평가하는 기준이 됩니다. 첫째, 장수 위험에 대한 대비입니다. 노후 소득이 사망시점까지 계속 발생하고 은퇴자가 죽기 전 자산이 먼저 고갈되지 않아야 합니다. 장수 위험에 가장 잘 대비할 수 있는 노후 소득원은 국민연금과 종신연금보험, 주택연금입니다. 채권의 이자수익이나 부동산 임대 소득도 은퇴자의 사망과 관계없이 소득이 지속적으로 발생합니다. 살아있는 동안 노후 소득이 끊어지지 않을까 우려된다면 노후 소득원 구성 시 연금상품이나 인컴형 자산을 우선적으로 고려할 필요가 있습니다. 둘째, 소득의 극대화입니다. 한정된 자산에서 최대의 소득을 얻을 방법을 모색해야 합니다. 사실 노후 소득을 극대화하는 가장 좋은 방법은 은퇴 후에도 계속 일하는 것입니다. 근로 소득을 통해 생활비를 충당할 수 있을 뿐 아니라 모아둔 자산의 인출 시기를 늦출 수 있습니다. 자산의 인출을 늦추면 추가적인 운용수익을 기대할 수 있을 뿐 아니라 노후 소득 필요 기간이 짧아지므로 인출가능 금액이 증가합니다. 셋째, 비상여유자금의 확보입니다. 갑작스럽게 목돈이 필요할 때를 대비할 수 있어야 합니다. 노년기에는 중증질환 수술이나 장기간병 등 의료비가 증가하는데 이는 정기적인 노후 소득으로 충당하기 어렵습니다. 또한 여유자금의 확보는 은퇴자에게 심리적인 측면에서 안정감을 심어줍니다. 노후자산을 한 계좌에 모아두고 특정 방식(정액, 정률 인출 등)을 통해 인출하는 프로그램 인출(SWP)은 언제든 남은 자산에 접근할 수 있어 은퇴자 자산 활용에 유연성을 줍니다. 넷째, 자산의 성장입니다. 노후에는 자산이 불어나기보다는 인출로 인해 소진된다고 생각하기 쉽습니다. 하지만 아직 인출되지 않은 목돈을 체계적으로 운용한다면 인출을 하면서도 자산을 불릴 수 있습니다. 기본적으로 물가 상승에 따른 구매력 하락을 방어할 정도의 수익이 확보돼야 하며 은퇴자산을 충분히 준비하지 못했다면 자산의 성장 가능성이 있는 인출방식에 관심을 가질 필요가 있습니다.   우선순위를 정하라 다섯째, 소득 하락 위험 방어입니다. 경제상황이 악화되더라도 노후 소득이 일정 수준 이하로 떨어지지 않게 방어해야 합니다. 특히 노후 필수 생활비를 충당하기 위한 목적의 노후 소득원은 이 목표의 달성이 중요합니다. 최저 연금 지급액이 정해진 종신연금보험이나 주택연금의 경우 소득 하락 위험을 방어할 수 있는 방법입니다. 여섯째, 상속 가능성입니다. 본인 세대에서 자산을 모두 소진하지 않고 자녀에게 남겨주고 싶은 은퇴자라면 노후 소득원을 고를 때 상속 가능성을 따져봐야 합니다. 부동산 임대 소득이나 채권 이자 등 인컴형 자산의 경우 자산의 원본은 보전되기 때문에 상속이 가능합니다. 일곱째, 활용 용이성입니다. 이는 은퇴자들이 은퇴 소득원을 쉽게 이해하고 활용할 수 있어야 한다는 것을 의미합니다. 은퇴 소득원은 지나치게 복잡해서는 안 되며 지속적인 모니터링과 관리의 필요가 크지 않게 구성하는 것이 좋습니다. 나이가 들면서 발생할 수 있는 인지능력의 감퇴에 대비할 필요가 있기 때문입니다. 하지만 노후 소득원이 갖춰야 할 7가지 목표를 단번에 모두 충족시킬 수 있는 노후 소득원은 없습니다. 따라서 각기 다른 목표를 충족시킬 수 있는 노후 소득원을 조합해 최적의 포트폴리오를 구축하는 것이 좋습니다. 이에 앞서 필요한 것은 우선순위를 정하는 것입니다. 해당 목표가 자신에게 어느 정도로 중요하며, 다른 목표와 충돌할 때 어느 정도의 비율로 교환(trade-off)할 수 있는지 생각해 봅시다. 보유한 자산을 통해 어떻게 노후 소득을 마련할지 고민하는 은퇴자라면 금융기관을 찾기 노후 소득 목표의 우선순위를 채워 봅시다. 그 다음 각 노후 소득원이 달성할 수 있는 목표가 무엇인지 매칭하며 포트폴리오를 구성하면 됩니다. 목표를 중심으로 접근하면 의사결정이 쉬워집니다. 자신만의 기준이 명확할수록 높은 만족을 주는 노후 소득원 포트폴리오를 구성할 수 있습니다. * 출처 : 미래에셋대우 웹진* 기고: 미래에셋은퇴연구소 심현정

자영업자의 노후를 지키는 3가지 안전장치는?

자영업자로 고군분투 중인 그 남자가 사는 법: "과연 자영업자는 어떻게 노후를 지킬 수 있을까?"안녕하세요, 갑작스러운 퇴직 후 작은 치킨집을 운영하게 된 중년 '왕걱정(53세)'입니다. 얼마 전에 신문을 보니, 우리나라는 자영업자가 전체 근로자의 약 25%를 차지하고 있다고 하더군요. 일본은 10.4%, 독일은 10.4%, 미국은 6.3%에 불과하고요. 이렇게 수치로 비교해보니 비중의 차이가 확 느껴지지요?   친구"이봐, 치킨집 왕 사장! 그렇게나 유식한 줄 몰랐구먼. 그나저나 장사는 잘 돼? 요즘 치킨집 너무 많잖아." 왕걱정"휴, 경쟁 엄청 치열하지. 그리고 당장 이 경쟁에서 살아남으려니 노후준비 같은 먼 미래에 대해 생각할 겨를도 없고." 친구"노후준비라! 정말 거창하게 느껴지는 개념이네." 왕걱정"잘 되면 세금이 문제고, 안 되면 생존이 문제고!" 친구"우리 가게는 머지않아 폐업까지 할 것 같아. 미치겠어!" 과연 이 빠듯한 현실에도 불구하고, 최대한 지혜롭게 세금은 줄이고 노후생활 안정을 도모할 수 있는 방법은 무엇일까요? 제발 누구든지 가르쳐 주세요!     행복한 노후를 위해 꼭 알아두자! : 자영업자의 노후를 지키는 3가지 안전장치 1. 자영업자 고용보험: 자영업자도 폐업하면 실업급여 받는다! 고용보험에 가입한 직장인들은 본인이 원해서 퇴직한 경우가 아니라면 새로운 일자리를 찾는 동안 실업급여를 받을 수 있습니다. 하지만 실업급여가 직장인만의 전유물은 아닙니다. 자영업자도 본인이 희망하면 고용보험에 가입해 실업급여를 받을 수 있습니다. 홀로 사업을 하는 자영업자나 50인 미만의 근로자를 고용한 사업주는 개업일로부터 5년 이내에 고용보험에 가입할 수 있고요. 그렇다면 보험료는 얼마나 내야 할까요? 소득이 불규칙한 자영업자 특성을 고려해 보험료 산정의 기준이 되는 보수월액을 7개 등급으로 나누고, 가입자가 형편에 맞춰 보험료를 선택하도록 하고 있습니다. 보험료는 보수월액의 2.25%입니다. 실업급여는 최소 1년 이상 보험료를 납부하고, 매출 감소나 적자 지속, 자연재해 등 불가피한 사유로 폐업한 때 받을 수 있습니다. 법령을 위반하거나, 중대한 귀책사유가 있거나, 자발적으로 폐업한 때에는 실업급여를 받을 수 없습니다. 실업급여는 선택한 보수월액의 50%를 받습니다. 실업급여는 고용보험 가입 기간에 따라 최소 90일부터 최장 180일 동안 받습니다. 실업급여를 가입하는 것이 득이 될까요? 이는 납부 보험료와 실업급여를 비교해 보면 금방 알 수 있답니다. 어떤 자영업자가 7등급으로 1년간 보험료를 납부하고, 매출 감소로 폐업했다고 해봅시다. 이 경우 1년간 납입한 보험료는 491,400원인데 반해, 90일 동안 받는 실업급여는 2,730,000원이나 됩니다. 물론 사업이 잘 돼 실업급여를 받을 일이 없으면 좋겠지만, 혹시 모를 상황에 대비해 두는 것 역시 중요하겠지요?   2. 노란우산공제: 소득공제도 받고, 채권압류도 피한다! 폐업을 하더라도 부채가 없으면 그나마 다행이지요. 하지만 사업에 실패해 빚을 지면 채권자들로부터 재산압류가 시작됩니다. 상황이 여기까지 가면 다시 일어서려고 해도 재기 자금이 없거나 당장 생계를 유지하기가 어려워 발을 동동 구르게 되겠지요? 그래서 만일의 경우에 대비해 압류로부터 안전한 자산을 마련해 둘 필요가 있는데, 이때 자영업자가 활용할 수 있는 것이 노란우산공제입니다. 소기업·소상공인 범위에 포함되는 개인사업자와 법인의 대표자라면 누구나 노란우산공제에 가입할 수 있습니다. 저축은 월 5만 원부터 100만 원까지 1만 원 단위로 가능한데, 복리로 적립됩니다. 저축금액에는 소득공제 혜택이 주어집니다. 공제 한도는 소득에 따라 다른데, 연간 사업소득이 4천만 원 이하면 500만 원, 4천만 원 초과 1억 원 이하이면 300만 원, 1억 원 초과이면 200만 원까지 공제받을 수 있습니다. 공제금은 사업자가 폐업하거나 사망하면 수령할 수 있습니다. 일시금으로 수령하는 것이 원칙이지만, 공제금이 1,000만 원 이상이고 60세 이상이면 분할 수령(5년, 10년, 15년, 20년)도 가능합니다. 이때 공제금은 법에 의해 압류가 금지되어 있으므로, 이를 활용해 기본적인 생계를 유지하거나 사업 재기를 도모할 수 있습니다. 3. 개인형퇴직연금(IRP): 연간 700만 원 세액공제 받고, 연금 받는다! 최근 IRP(개인형퇴직연금)에 가입하는 자영업자들이 빠르게 늘어나고 있습니다. 본래 IRP는 퇴직연금에 가입한 근로자만 가입할 수 있었지만, 2017년 7월 26일부터 가입대상이 확대되면서 자영업자도 가입할 수 있게 됐답니다. 통계청에 따르면, 가입대상 확대 이후 2017년 연말까지 IRP에 가입한 자영업자는 20만 2,000명(적립금 5,199억 원)이나 되는 것으로 나타났습니다. IRP에 가입한 자영업자가 늘어난 까닭은 세제혜택이 크기 때문입니다. 일단 IRP에 저축금액은 연간 700만 원까지 세액공제를 받을 수 있습니다. 종합소득이 연간 4,000만 원 이하인 자영업자는 저축금액의 16.5%, 이보다 소득이 많으면 저축금액의 13.2%에 해당하는 세금을 환급받습니다. 연간 700만 원을 저축하면 저소득자는 최대 115만 5,000원, 고소득자는 92만 4,000원의 세금을 돌려받을 수 있으니, 혜택이 적지 않은 셈이지요. 이뿐만 아닙니다. 일반 금융상품에 투자하면 이자와 배당에 매년 15.4%에 소득세가 부과되지만, IRP는 저축기간 동안에는 운용수익에 과세하지 않습니다. 적립금과 운용수익은 55세 이후에 연금을 받을 수 있는데, 이때 비교적 낮은 세율(3.3~5.5%)의 연금소득세만 납부하면 됩니다. 그리고 연금수령액이 연간 1,200만원을 넘지 않으면 다른 소득과 합산과세하지도 않습니다.   지금 필요한 건? : 노후를 지키는 안전장치 적극 이용하기 지금 대한민국은 자영업자 563만 명 시대입니다. 임대료 상승, 인건비 상승에 경쟁까지 치열하니 사업에 실패해 빚을 지기라도 하면 앞으로 다가올 노후생활의 그림은 잿빛이 되고 말 겁니다. 두려우신가요? 그렇다면 여러분, 미리미리 자영업자를 지켜주는 대한민국의 금융 안전장치에 지친 어깨를 기대보세요. 혹시 일어날지도 모르는 폐업 후 사업 재기는 물론, 알뜰한 세금 절약까지 가능케 하는 자영업자 고용보험, 노란우산공제, IRP가 훗날 큰 도움이 되어줄 겁니다. *출처 : 미래에셋대우 웹진

개인연금 및 IRP 이전 FAQ

  타사 연금저축계좌를 미래에셋대우 연금저축계좌로 이전하는 절차가 궁금합니다. - 미래에셋대우 연금저축계좌 개설(홈페이지나 자산관리앱에서 비대면계좌 개설 가능)- 미래에셋대우 홈페이지 또는 자산관리앱에서 이전신청(지점내점 신청도 가능)- 미래에셋대우 담당자가 고객님께 전화로 일정 안내- 이전완료 후 안내문자 발송 타사 IRP에서 당사 IRP로 이전하는 절차가 궁금합니다. - 미래에셋대우 IRP계좌 개설 (홈페이지나 자산관리앱에서 비대면계좌 개설 가능)- 이전하는 금융회사 방문하여 이전 신청- IRP계좌에 이전 금액 입금일 익영업일에 안내문자 발송* 이전 신청시 필요서류는 이전하는 금융기관으로 확인 부탁드립니다.* 당사 지점은 방문하지 않으셔도 됩니다. 당사 내 연금저축계좌 <->IRP 간 계약 이전 시 현물이전(상품으로 이체)이 가능한가요? 당사 내 이전이라고 하더라도 연금저축계좌와 IRP간의 이체 시에는 현물이전이 불가합니다. 타사의 연금계좌(연금저축계좌/IRP)를 당사의 기존 계좌로 합칠 수 있나요? 계약이전은 신규계좌로 수관하거나 기존계좌로 합치는 것 모두 가능합니다.단, 가입일자가 2013.3.1이후 계좌를 2013.3.1 전 계좌로 합쳐지거나, 연금개시된 계좌로 합치는 것은 불가능합니다. 타사의 연금계좌(연금저축계좌/IRP)를 당사로 이전 시 일부금액만 이전이 가능한가요? 일부금액 이전은 불가하며 전액 이전만 가능합니다. (구)개인연금(2000.12.31까지 가입)도 연금저축계좌로 계약이전이 가능한가요? (구)개인연금과 연금저축계좌는 서로 다른 종류의 세금우대저축이기 때문에 불가능합니다.(구)개인연금 계좌로만 계약이전이 가능합니다.

연금저축계좌와 퇴직연금IRP에서도 ETF거래가 가능합니다

연금저축계좌와 퇴직연금/IRP에서도 ETF거래가 가능합니다.미래에셋대우에서는 연금저축계좌에서 329종목, 퇴직연금계좌(IRP포함) 277종목을 매매할 수 있습니다. 종목수도 적지 않고 해외/국내/섹터/주식/채권 구분 등이 많아 표로 정리해보았습니다. 2018.12.31 상장 ETF 기준* 연금저축은 인버스, 레버리지형을 제외한 모든 ETF가 매매 가능합니다.* 퇴직연금은 퇴직연금감독규정에서 금지하고 있는 ETF(ex.파생형)를 제외하고 매매가 가능합니다. *엑셀 파일로 전체 보기 (클릭) : 연금 ETF 리스트_181231 <엑셀파일이 열리지 않으시면 아래의 표를 참고 하시면 됩니다. 같은 내용입니다. >  구분 유형 단축명 종목코드  순자산 총액(억)  퇴직연금 개인연금 해외 글로벌 주식형 TIGER S&P글로벌헬스케어(합성) 248270             111 O O SMART 선진국MSCI World(합성 H) 208470             125 O O KODEX 선진국MSCI World 251350           2,838 O O ARIRANG 글로벌MSCI(합성 H) 189400               59 O O 채권형 TIGER 단기선진하이일드(합성 H) 182490             418 O O 글로벌_인프라 주식형 TIGER S&P글로벌인프라(합성) 269370               91 O O KODEX S&P글로벌인프라(합성) 269420               94 O O ARIRANG S&P글로벌인프라 269530               60 O O 미국 주식형 TIGER 미국다우존스30 245340             207 O O TIGER 미국나스닥바이오 203780               87 O O TIGER 미국나스닥100 133690             566 O O TIGER 미국S&P500선물(H) 143850             896 X O TIGER 미국MSCI리츠(합성 H) 182480             292 X O KODEX 미국나스닥100선물(H) 304940               87 X O KODEX 미국러셀2000(H) 280930               44 X O KODEX 미국S&P에너지(합성) 218420               69 O O KODEX 미국S&P산업재(합성) 200030               82 O O KODEX 미국S&P바이오(합성) 185680               87 O O KODEX 미국S&P금융(합성) 200040               68 O O KODEX 미국S&P고배당커버드콜(합성 H) 276970             160 O O KODEX 미국S&P500선물(H) 219480             447 X O KODEX 미국S&P IT(합성) 200020               91 O O KINDEX 미국WideMoat가치주 309230               64 O O KINDEX 미국다우존스리츠(합성 H) 181480               66 X O ARIRANG 미국다우존스고배당주(합성 H) 213630               62 O O ARIRANG 미국나스닥기술주 287180               83 X O ARIRANG 미국S&P500(H) 269540             135 O O 채권혼합형 KODEX 200미국채혼합 284430               93 X O 채권형 KODEX 미국채10년선물 308620               61 X O TIGER 미국채10년선물 305080               92 X O 기타 KOSEF 미국달러선물 138230             523 X O KODEX 미국달러선물 261240             127 X O KBSTAR 미국장기국채선물(H) 267440               59 X O 유럽 주식형 TIGER 유로스탁스배당30 245350             108 O O TIGER 유로스탁스50(합성 H) 195930             313 O O 멕시코 주식형 KINDEX 멕시코MSCI(합성) 291130               68 O O 이머징_글로벌 주식형 ARIRANG 신흥국MSCI(합성 H) 195980             206 O O 이머징_기타 주식형 KINDEX 필리핀MSCI(합성) 261920               56 O O KINDEX 인도네시아MSCI(합성) 256440             235 O O KINDEX 베트남VN30(합성) 245710           1,580 O O 이머징_라틴아메리카 주식형 TIGER 라틴35 105010               47 O O 이머징_친디아 주식형 KOSEF 인도Nifty50(합성) 200250             123 O O 아시아 주식형 KINDEX S&P아시아TOP50 277540             611 X O 일본 주식형 TIGER 일본니케이225 241180             119 O O TIGER 일본TOPIX헬스케어(합성) 248260               93 O O TIGER 일본TOPIX(합성 H) 195920             273 O O TIGER 일본엔선물 292560               90 X O KODEX 일본TOPIX100 101280               68 O O KINDEX 일본Nikkei225(H) 238720               77 X O 중국 주식형 TIGER 차이나항셍25 117690               67 O O TIGER 차이나HSCEI 245360             908 O O TIGER 차이나CSI300 192090           1,546 O O SMART 중국본토 중소형 CSI500(합성 H) 220130               32 O O KODEX 중국본토CSI300 283580             541 X O KODEX 중국본토 A50 169950             583 X O KODEX 심천ChiNext(합성) 256750               43 O O KODEX China H 099140             409 O O KINDEX 중국본토CSI300 168580           1,692 X O KBSTAR 중국MSCI China선물(H) 310080               52 X O KBSTAR 차이나H주(H) 250730               90 X O KBSTAR 중국본토대형주CSI100 174360             356 O O ARIRANG 심천차이넥스트(합성) 256450               32 O O 테마 주식형 TIGER 글로벌자원생산기업(합성 H) 276000               99 O O TIGER 글로벌4차산업혁신기술(합성 H) 275980           2,325 O O KODEX 글로벌4차산업로보틱스(합성) 276990             118 O O KINDEX 미국4차산업인터넷(합성 H) 280320               86 O O KBSTAR 글로벌4차산업IT(합성 H) 276650               56 O O 기타 주식형 TIGER 대만TAIEX선물(H) 253990               92 O O KODEX 한국대만IT프리미어 298770               43 X O KINDEX 러시아MSCI(합성) 265690             102 O O KBSTAR 미국S&P원유생산기업(합성 H) 219390               72 O O ARIRANG 선진국MSCI(합성 H) 195970               49 O O 커머더티 원자재 TIGER 원유선물Enhanced(H) 130680             573 X O TIGER 농산물선물Enhanced(H) 137610             429 X O TIGER 금은선물(H) 139320               44 X O TIGER 금속선물(H) 139310               30 X O TIGER 구리실물 160580               75 X O KODEX 콩선물(H) 138920               86 X O KODEX 은선물(H) 144600             271 X O KODEX 구리선물(H) 138910               42 X O KODEX 골드선물(H) 132030             766 X O KODEX WTI원유선물(H) 261220             207 X O KODEX 3대농산물선물(H) 271060               63 X O 국내 일반 주식형 파워 코스피100 140950             155 O O 파워 200 152870           1,370 O O 마이티 코스피100 159800               81 O O TREX 200 108590             202 O O TIGER 코스피 277630           1,834 O O TIGER 코스닥150 232080           5,042 O O TIGER KTOP30 228820               56 O O TIGER KRX100 091210               84 O O TIGER 200동일가중 252000             820 O O TIGER 200 102110         35,989 O O TIGER 200TR 310960             854 O O TIGER MSCI Korea TR 310970           6,236 O O SMART 200TR 295040           1,444 O O KTOP 코스피50 168300             102 O O KOSEF 코스피100 153270               77 O O KOSEF 코스닥150선물 291610             153 X O KOSEF KRX100 100910             104 O O KOSEF 200TR 294400           1,219 O O KOSEF 200 선물 152280             211 X O KOSEF 200 069660           5,957 O O KODEX 코스피100 237350             111 O O KODEX 코스피 226490           5,412 O O KODEX 코스닥 150 229200           8,251 O O KODEX MSCI Korea TR 278540         16,104 O O KODEX MSCI Korea 156080             884 O O KODEX MSCI EM선물(H) 291890               39 X O KODEX KTOP30 229720             158 O O KODEX 200동일가중 252650             157 O O KODEX 200TR 278530           8,296 O O KODEX 200 069500         71,614 O O KODEX FnKorea50 296710               78 O O KINDEX 코스피 305050             240 O O KINDEX 코스닥(합성) 251890               59 O O KINDEX 200 105190           7,542 O O KBSTAR 코스닥150 270810           3,038 O O KBSTAR 200 148020         12,687 O O KBSTAR 코스피 302450           1,299 O O HANARO KRX300 304760             130 O O HANARO 코스닥150 304770             222 O O HANARO 200 293180           3,666 O O ARIRANG 코스닥150 301400               23 O O ARIRANG 코스피50 122090             741 O O ARIRANG 코스피 227830             791 O O ARIRANG 200동일가중 295820               66 O O ARIRANG 200 152100           8,774 O O 대형주 주식형 TIGER 코스피대형주 277640             254 O O TIGER 대형성장 292100             527 O O TIGER 대형가치 292110           1,061 O O TIGER TOP10 292150           2,363 O O KOSEF 블루칩 104520             141 O O KINDEX 밸류대형 143460               95 O O 중형주 주식형 TREX 중소형가치 097750               51 O O TIGER 코스피중형주 277650           1,007 O O TIGER 중소형 292120               59 O O TIGER 중소형성장 292130             271 O O TIGER 중소형가치 292140             312 O O KODEX 200 중소형 226980             719 O O ARIRANG 코스피중형주 301440               45 O O ARIRANG 중형주저변동50 266550             201 O O KRX300 주식형 TIGER KRX300 292160             941 O O SMART KRX300 292500             858 O O KODEX KRX300 292190           2,218 O O KBSTAR KRX300 292050             888 O O FOCUS KRX300 292730             186 O O ARIRANG KRX300 292750             323 O O 전략_가치 주식형 파워 스마트밸류 275540               54 O O TREX 펀더멘탈 200 145850               70 O O TIGER 우량가치 227570             297 O O KOSEF 저PBR가중 260270             111 O O KODEX 밸류Plus 244670             169 O O KODEX 가치투자 247780               83 O O KODEX MSCI밸류 275290             118 O O KODEX 200가치저변동 223190             454 O O KINDEX 스마트밸류 272230             101 O O KBSTAR V&S셀렉트밸류 234310               72 O O ARIRANG 스마트베타 Value 222180               57 O O ARIRANG 200밸류 295840               63 O O 전략_구조화 주식형 마이다스 200커버드콜5%OTM 137930             190 O O TIGER 200커버드콜5%OTM 166400               84 X O TIGER 200커버드콜ATM 289480             116 X O KBSTAR 200고배당커버드콜ATM 290080               72 X O 전략_기업그룹 주식형 TIGER 현대차그룹+펀더멘털 138540               55 O O TIGER 삼성그룹펀더멘털 138520               51 O O TIGER LG그룹+펀더멘털 138530               53 O O KODEX 삼성그룹밸류 213610             250 O O KODEX 삼성그룹 102780         10,040 O O KINDEX 삼성그룹섹터가중 108450             336 O O KINDEX 삼성그룹동일가중 131890               66 O O KBSTAR 5대그룹주 105780             121 O O 국내 전략_배당 주식형 파워 고배당저변동성 192720             173 O O 마이티 코스피고배당 211210               92 O O TIGER 코스피고배당 210780             170 O O TIGER 지속배당 266140               54 O O TIGER 배당성장 211560             117 O O KOSEF 고배당 104530               55 O O KODEX 배당성장 211900             313 O O KODEX 고배당 279530             572 O O KINDEX 배당성장 211260               59 O O KBSTAR 중소형고배당 281990             450 O O KBSTAR 고배당 266160             563 O O KBSTAR KQ고배당 270800             714 O O ARIRANG 고배당주 161510           4,087 O O ARIRANG 고배당저변동50 251590             257 O O 전략_변동성 주식형 흥국 S&P코리아로우볼 215620             139 O O TIGER 코스닥150로우볼 267300               62 O O TIGER 베타플러스 170350             127 O O TIGER 로우볼 174350             291 O O KODEX 최소변동성 279540               90 O O ARIRANG 스마트베타 LowVOL 236460               54 O O ARIRANG 200로우볼 295890               56 O O 전략_성장 주식형 TIGER 모멘텀 147970             174 O O TIGER 가격조정 217790             155 O O KODEX 성장투자 247790               92 O O KODEX 모멘텀Plus 244620             196 O O KODEX MSCI모멘텀 275280               44 O O KINDEX 스마트모멘텀 272220               67 O O KBSTAR 모멘텀밸류 252720             243 O O KBSTAR 모멘텀로우볼 252730             363 O O KBSTAR KQ모멘텀밸류 300310               61 O O KBSTAR KQ모멘텀로우볼 300300               58 O O KBSTAR 중소형모멘텀밸류 300290               71 O O KBSTAR 중소형모멘텀로우볼 300280               80 O O ARIRANG 스마트베타 Momentum 222190               42 O O ARIRANG 200모멘텀 295840               50 O O 전략_전략테마 주식형 TIGER 중국소비테마 150460           2,298 O O TIGER 우선주 261140             223 O O TIGER MSCI KOREA ESG리더스 289260               51 O O TIGER MSCI KOREA ESG유니버설 289250               54 O O KODEX MSCI KOREA ESG유니버설 289040             198 O O KOSEF 배당바이백Plus 260200             117 O O KINDEX 한류 226380               54 O O KBSTAR 지주회사 283930               88 O O KBSTAR ESG사회책임투자 290130               62 O O FOCUS ESG리더스 285690             283 X O 전략_혼합,퀀트 주식형 KODEX 턴어라운드투자 247800               93 O O KODEX 퀄리티Plus 244660             180 O O KODEX MSCI퀄리티 275300               48 O O ARIRANG 주도업종 280920             103 X O ARIRANG 스마트베타 Quality 222200               58 O O ARIRANG ESG우수기업 278420             207 X O ARIRANG 200퀄리티 295880               46 O O 섹터_건설 주식형 TIGER 200 건설 139220             169 O O KODEX 건설 117700             238 O O KBSTAR 200건설 287300               72 O O     TIGER 방송통신 098560             108 O O TIGER 200 경기소비재 139290               70 O O KODEX 자동차 091180             135 O O KODEX 경기소비재 266390               96 O O ARIRANG KRX300자유소비재 309200               37 O O KBSTAR 200경기소비재 287310               56 O O 섹터_금융 주식형 TIGER 증권 157500               78 O O TIGER 은행 091220               42 O O TIGER 200 금융 139270               42 O O KODEX 증권 102970             753 O O KODEX 은행 091170             916 O O KODEX 보험 140700               88 O O ARIRANG KRX300금융 309180               49 O O KBSTAR 200금융 284980               53 O O 섹터_산업재 주식형 TIGER 200 산업재 227550               34 O O KODEX 운송 140710               29 O O KODEX 기계장비 102960             104 O O ARIRANG KRX300산업재 309190               56 O O KBSTAR 200산업재 287320               52 O O 섹터_소비재 주식형 TIGER 200 생활소비재 227560               44 O O KODEX 필수소비재 266410             465 O O KBSTAR 200생활소비재 287330               53 O O 섹터_에너지화학 주식형 TIGER 200 에너지화학 139250             143 O O KODEX 에너지화학 117460               72 O O KBSTAR 200에너지화학 284990               58 O O   섹터_정보기술 주식형 TIGER 코스닥150IT 261060               82 O O TIGER 소프트웨어 157490             250 O O TIGER 반도체 091230             106 O O TIGER 200 IT 139260           1,916 O O KODEX 반도체 091160             104 O O KODEX IT하드웨어 266370             171 O O KODEX IT소프트웨어 266360               63 O O ARIRANG KRX300IT 309170               28 O O KBSTAR 200IT 285000               58 O O 섹터_중공업 주식형 TIGER 200 중공업 139230             174 O O KBSTAR 200중공업 285010               55 O O 섹터_철강소재 주식형 TIGER 200 철강소재 139240               76 O O KODEX 철강 117680             122 O O KBSTAR 200철강소재 285020               51 O O 섹터_테마 주식형 TIGER 화장품 228790               95 O O TIGER 여행레저 228800               47 O O TIGER 미디어컨텐츠 228810             113 O O TIGER K게임 300610               65 O O TIGER 경기방어 139280           1,919 O O TIGER 2차전지테마 305540             110 O O TIGER 의료기기 307510               75 O O TIGER 지주회사 307520               89 O O KODEX 바이오 244580             119 O O KODEX 게임산업 300950             102 O O KODEX 2차전지산업 305720             113 O O HANARO 농업융복합산업 314700             100 O O KBSTAR 게임테마 300640               51 O O KBSTAR 우량업종 140580               62 O O KBSTAR 수출주 140570               53 O O 섹터_헬스케어 주식형 TIGER 헬스케어 143860           1,351 O O TIGER 코스닥150바이오테크 261070               73 O O TIGER 200 헬스케어 227540             133 O O ARIRANG KRX300헬스케어 309210               36 O O KODEX 헬스케어 266420               94 O O KBSTAR 헬스케어 253280             103 O O 채권 혼합형 TIGER 경기방어채권혼합 237440             144 O O KODEX 배당성장채권혼합 237370             190 O O KBSTAR 헬스케어채권혼합 253290               86 O O KBSTAR 채권혼합 183700             163 X O KBSTAR 주식혼합 183710             126 X O KBSTAR V&S셀렉트밸류채권혼합 241390               61 O O ARIRANG 스마트베타Quality채권혼합 238670               60 X O ARIRANG 고배당주채권혼합 251600             147 X O 채권형 파워 중기국고채 176710               61 O O 파워 단기채 226810             170 O O TIGER 중장기국채 302190             156 O O TIGER 단기통안채 157450           6,116 O O TIGER 단기채권액티브 272580           2,799 O O TIGER 국채3년 114820             427 O O KOSEF 통안채1년 122260             383 O O KOSEF 단기자금 130730             465 O O KOSEF 국고채3년 114470             399 O O KOSEF 국고채10년 148070             364 O O KODEX 종합채권(AA-이상)액티브 273130           5,775 O O KODEX 단기채권PLUS 214980           8,546 O O KODEX 단기채권 153130         10,354 O O KODEX 단기변동금리부채권액티브 273140           1,321 O O KODEX 국채선물10년 152380               74 X O KODEX 국고채3년 114260             601 O O KODEX 미국채울트라30년선물(H) 304660               81 X O KINDEX 중장기국공채액티브 272910             645 O O KINDEX 중기국고채 114460             222 O O KINDEX 단기통안채 190620           1,270 O O KBSTAR 중장기국공채액티브 272570             478 O O KBSTAR 중기우량회사채 136340             628 O O KBSTAR 단기통안채 196230           3,966 O O KBSTAR 단기국공채액티브 272560             816 O O KBSTAR 국채선물10년 295000             144 X O KBSTAR 국고채3년 114100             635 O O HANARO 단기통안채 306540           1,225 X O ARIRANG 우량회사채50 1년 239660             356 O O ARIRANG 바벨 채권 190150             137 O O ARIRANG 단기채권액티브 278620             907 O O ARIRANG 단기유동성 190160             713 O O ARIRANG 단기우량채권 263190             279 O O ARIRANG 국채선물3년 298340               59 X O ARIRANG 국채선물10년 289670               55 X O - 매 월말 기준으로 변경될 수 있습니다   * 미래에셋대우 준법감시인 심사필 제19-14호(2019.1.11)  *당사는 금융투자상품에 관하여 충분히 설명할 의무가 있으며, 투자자는 투자에 앞서 그러한 설명을 충분히 들으시기 바랍니다. *금융투자상품은 예금자보호법에 따라 예금보험공사가 보호하지 않습니다. *금융투자상품은 원금손실이 발생할 수 있으며, 그 손실은 투자자에게 귀속됩니다 .*집합투자증권을 취득하시기 전에 투자대상, 보수, 수수료 및 환매방법 등에 관하여 (간이)투자설명서를 반드시 읽어 보시기 바랍니다.*외화자산의 경우 환율변동에 따라 손실이 발생할 수 있습니다. *이 퇴직연금은 예금보호 대상 금융상품으로 운용되는 적립금에 한하여 예금자보호법에 따라 예금보험공사가 보호하되, 보호 한도는 귀하의 다른 예금보호 대상 금융상품과는 별도로 1인당 "최고 5천만원"이며, 5천만원을 초과하는 나머지 금액은 보호하지 않습니다. 단, 2개 이상 퇴직연금에 가입한 경우, 합하여 5천만원까지 보호합니다*연금저축 계약기간 만료 전 중도 해지하거나 계약기간 종료 후 연금 이외의 형태로 수령하는 경우 세액공제 받은 납입 원금 및 수익에 대해 기타소득세(16.5% 분리과세) 등 높은 세율이 부과될 수 있습니다.*가입기간 : 최소 5년 이상 /납입한도 : 연 1,800만원 / 연금수령요건 : 가입기간 5년 이상 만 55세 이후, 매년 연금수령 한도 내에서 수령 가능*과세기준 및 과세방법은 향후 세법개정 등에 따라 변동될 수 있습니다. *ETF보수 및 수수료는 홈페이지를 참고하여 주시기 바랍니다. *주식거래수수료 : 신규 영업점 개설 계좌 온라인0.14%/오프라인0.49%, 신규 다이렉트계좌 온라인0.014%/오프라인0.49% 입니다(자세한 사항은 홈페이지 참고)      

국민연금 임의가입, 추후납부 보험료도 소득공제 받나요?

강수연 씨는 IMF외환위기가 한창이던 1998년 무렵 퇴직했다. 구조조정의 칼날을 피하지 못한 탓이 크지만, 자녀 출산과 양육 문제도 퇴직 결정을 하는 데 한몫 했다. 강 씨는 당시 퇴직하면서 직장에 다니며 불입했던 국민연금 보험료를 일시에 수령 했다. 이를 반환일시금이라고 했다. 딱히 목돈이 필요했던 것은 아니지만, 당시 퇴직자들이 대부분 반환일시금을 수령하기에 강씨도 따라 한 것이다. 당시만 해도 당장 목돈을 손에 쥘 수 있어서 좋았다. 하지만 남편의 정년퇴직이 얼마 남지 않은 지금 와서 생각해보면 조금 후회가 된다. 남편의 국민연금과 퇴직금만 갖고는 부부의 노후 생활비로 부족하다는 생각이 들기 때문이다. 만약 당시 반환일시금을 받지 않고 그대로 뒀더라면, 그리고 퇴직한 다음에도 꾸준히 국민연금 보험료를 납입했더라면 어땠을까? 그래서 전문가와 상담했더니, 과거 돌려받았던 반환 일시금에 이자를 더해 국민연금공단에 반납하면 국민연금 가입기간을 회복할 수 있다고 했다. 그리고 지금부터라도 임의가입 신청을 해서 국민연금 보험료를 납부하면 60세 이후에 노령연금을 더 받을 수 있으며, 퇴직 후 임의 가입하기 전까지의 기간 동안 납부하지 않았던 보험료도 추후 납부할 수 있다고 했다. 반환일시금 반납, 임의가입, 추후납부 등을 통해 국민연금 가입기간을 늘려나가면, 강 씨도 남편만큼은 안 되지만 그래도 웬만큼 노령연금을 받을 수 있을 것으로 보인다. 이제 궁금한 것은 세금이다. 직장에 다니는 남편은 다달이 납부한 국민 연금 보험료를 공제받는 것 같은데, 전업주부인 강 씨가 임의 가입, 반납 및 추후납부로 낸 국민연금 보험료도 공제 받을 수 있을까? 우리나라는 1988년 국민연금제도를 도입한 다음 계속해서 가입대상을 확대해왔다. 현재 국내에 거주하는 만 18세 이상 60세 미만 국민은 의무가입 대상이다. 이들 중 사업장에 소속된 사용자와 근로자는 사업장가입자가 되고, 사업장가입 자가 아닌 사람은 지역가입자가 된다. 예외도 있다. 군인·공무원·선생님 등은 다른 공적연금에 가입하고 있기 때문에 의무가입 대상에서 제외된다. 만 27 세 미만인 군인과 학생도 의무가입은 아니다. 이밖에 배우 자가 국민연금 등 공적연금에 가입하고 있거나 이미 연금을 수령하고 있는 사람 중에서 소득이 없는 전업주부도 의무가입 대상이 아니다. 의무가입 대상이 아니라고 해서 국민연금에 가입할 수 없다는 얘기는 아니다. 사업장가입자와 지역가입자가 될 수 없는 사람도 60세가 되기 전에 본인이 원하면 국민연금에 가입할 수 있다. 이렇게 스스로 국민연금에 가입한 사람을 ‘임의가입자’라고 한다. 전업주부인 강수연 씨도 국민연금 의무 가입 대상은 아니지만, 임의가입 제도를 활용하면 나중에 노령연금을 받을 수 있다. 국민연금 가입자는 보험료를 얼마나 내야 할까? 국민연금 보험료는 가입자의 ‘기준소득월액’에 ‘연금보험요율’을 곱해 산정한다. 기준소득월액이란 국민연금 가입자의 월 소득에서 천원 미만 금액을 절사한 것이다. 기준소득월액에는 상한과 하한이 있는데 매년 7월에 정해 이듬해 6월까지 적용한 다. 2018년 7월부터 2019년 6월 사이에 적용되는 기준소득 월액 하한은 30만원이고, 상한은 468만원이다. 연금보험요율은 9%이다. 따라서 기준소득월액이 400만 원인 사람은 소득의 9%에 해당하는 36만원을 보험료로 납부하게 된다. 다만 사업장가입자는 사용자가 보험료의 절반을 부담하므로, 근로자는 나머지 절반만 납부하면 된다. 하지만 지역가입자는 보험료를 전부 본인이 부담해야 한다. 그렇다면 임의가입자는 보험료를 얼마나 내야 할까? 직장인이나 자영업자와 달리, 전업주부와 학생·군인은 보험료를 산정하는 기준이 되는 소득이 없다. 그래서 보험료 상한과 하한을 법으로 정해두고, 이 범위 내에서 임의가입자가 납부할 보험료를 선택하도록 하고 있다. 보험료 하한은 지역가입자 전원의 기준소득월액의 중위수를 기준으로 정해지는데, 2018년 4월부터 2019년 3월 사이에 적용되는 값은 100만원이다. 따라서 보험료 하한은 이금액의 9%에 해당하는 9만원이다. 보험료 상한은 다른 국민 연금 가입자와 동일하게 기준소득월액 상한(468만원)에 보험요율(9%)을 곱해 산출한 42만 1,200원이다. 임의가입자는 9만원과 42만 1,200원 사이에서 본인이 희망하는 금액을 정해 보험료로 납부하면 된다. 사업장가입자나 지역가입자는 국민연금 보험료로 납부한 금액을 소득에서 공제받는다. 이때 지역가입자는 보험료 전액을 공제받지만, 사업장가입자는 회사가 지원한 부분은 빼고 본인이 직접 부담한 보험료만 공제받는다.  강수연 씨가 국민연금에 임의가입하면 보험료를 공제받을 수 있을까? 소득공제를 받으려면 종합소득이 있어야 하므로, 강 씨처럼 소득이 없는 전업주부는 대상이 안 된다. 그러면 임의가입자가 납부한 보험료를 종합소득이 있는 배우자가 공제받을 수는 없을까? 이것 또한 불가능하다. 국민연금 연금보험료 소득공제는 자신이 납부한 보험료만 대상으로 하기 때문에 배우자나 부양가족이 납부한 보험료는 공제 대상이 아니다.  사업장가입자나 지역가입자는 소득공제를 받는데, 임의 가입자만 못 받으면 억울하지 않을까? 반드시 그렇지는 않다. 사업장가입자나 지역가입자는 보험료를 공제받는 대신 나중에 노령연금을 수령할 때 연금소득세를 납부해야 한다. 하지만 임의가입자는 보험료를 납부하는 동안 소득공제를 해주지 않는 대신, 노령연금을 받을 때 해당 금액을 ‘과세기 준금액’에서 빼준다. 임의가입자가 소득공제를 받지 않고 납입한 보험료를 ‘과세제외기여금’이라고 한다. 과세기준금액 보다 과세제외기여금이 더 많으면 그 다음 과세기간의 과세 기준금액에서 빼준다.  직장에 다니다 실직한 경우 다시 일자리를 얻을 때까지 국민 연금 보험료 납부를 일정기간 동안 유예할 수 있다. 그리고 다시 취업을 하거나 경제적으로 여유가 생겼을 때 납부유예 기간 동안 내지 않은 보험료를 납부할 수 있는데, 이를 ‘추후 납부’라고 한다. 그러면 추후납부도 소득공제받을 수 있을까? 이는 국민 연금 가입자격에 따라 다르다. 먼저 강수연 씨와 같은 임의 가입자는 추후납부 보험료를 소득에서 공제받을 수 없다. 그렇다면 사업장가입자나 지역가입자가 과거 사업중단이나 실직 등으로 납부하지 않았던 보험료를 추후납부하는 경우에는 보험료를 공제받을 수 있을까? 이 질문에 답하려면 공적연금 보험료를 언제부터 소득공 제해주기 시작했는지 알아야 한다. 소득세법에 공적연금 보험료에 대한 소득공제제도가 도입된 것은 2001년 1월부터 다. 다만 2001년 한 해 동안 납부한 공적연금 보험료는 50% 만 공제해주고, 2002년 이후에 납입한 보험료는 전액을 공제해준다. 따라서 사업장가입자나 지역가입자가 2002년 1 월 이후 보험료를 추후납부하는 경우에는 납부한 연도의 종합소득에서 전액을 공제받을 수 있다. 2001년 분을 추후납부 하는 경우에는 보험료 중 절반만 공제받는다. 2000년 12월 이전 분 보험료는 추후납부하더라도 소득공제를 받을 수 없다. 앞서 임의가입 때 설명한 것과 마찬가지 로, 소득공제를 받지 않은 보험료는 ‘과세제외기여금’으로 노령연금을 받을 때 과세기준금액에서 빼주기 때문이다. 국민연금 가입자가 노령연금을 수령하려면 가입기간이 10년 이상 되어야 한다. 만약 60세가 됐는데도 가입기간이 10년이 안 되면, 그때까지 납부한 보험료에 이자를 더해 ‘반환일시금’으로 수령하게 된다. 그렇다면 60세가 되기 전에 납부한 보험료를 찾아 쓸 수 없을까? 지금은 국민연금 가입 자가 사망했으나 유족연금을 수령할 사람이 없거나, 국적을 상실하거나 해외로 이주한 경우가 아니면 60세 이전에 반환 일시금을 받을 수 없다. 하지만 1999년 이전에는 60세 이전이라도 퇴직하고 1년이 지나면 반환일시금을 청구해 수령할 수 있었다. 1999년 이면 IMF 외환위기로 구조조정이 한창일 때다. 당시 구조 조정으로 직장을 떠난 사람들 가운데 상당수가 반환일시금을 수령했다. 그런데 최근 들어 1999년 이전에 수령해갔던 반환일시금에 이자를 더해 국민연금공단에 반납하는 사람이 늘어나고 있다고 한다. 이렇게 반환일시금을 반납하면, 과거 국민연금 가입기간을 회복해 노령연금을 더 많이 받을 수 있다. 그러면 반환일시금을 반납할 경우 보험료를 소득에서 공제받을 수 있을까? 불가능하다. 앞서 살펴본 것처럼 공적연금 보험료를 소득에서 공제해주기 시작한 것이 2001년 이후 부터인데, 반납제도를 활용해 납부하는 보험료는 1999년 이전 것이기 때문이다. 하지만 소득공제를 받지 않는 대신 나중에 노령연금을 받을 때 연금소득세도 부과되지 않는다. 공적연금 보험료 소득공제와 연금소득세 종합소득이 있는 자가 납부한 국민연금 보험료는 당해 연도소득에서 공제해준다. 대신 60세 이후에 노령연금을 받을 때 연금소득세를 납부해야 한다. 어차피 조삼모사가 아니냐고 할 수도 있지만, 소득세를 산출할 때 누진세율(6~42%, 지방소득세 별도)을 적용하기 때문에 반드시 그렇지는 않다. 보통은 직장에 다니거나 사업을 하는 동안 벌어들이는 소득이 은퇴한 다음보다 많다. 이 경우 근로소득이나 사업소득이 많을 때 소득공제를 받고, 노령연금을 수령할 때 소득세를 납부하는 게 유리할 수 있다. 국민연금 등 공적연금보험료를 소득에서 공제해주기 시작한 것은 2001년부터다. 2001년 한 해 동안은 종합소득이 있는 국민연금 가입자가 납부한 보험료 중 50%를 소득에서 공제해 주고, 2002년 1월 이후부터는 보험료 전액을 공제해주고 있다. 이때 근로자 본인이 부담한 보험료만 공제를 받을 수 있고, 배우자나 부양가족 명의로 납부한 보험료는 공제 대상에서 제외 된다. 사업장가입자는 보험료 중 절반을 회사가 부담하는데, 이 또한 공제 대상에서 제외된다. 앞서 국민연금 보험료를 소득에서 공제해주는 대신 나중에 노령연금을 수령할 때 소득세를 부과한다고 했다. 따라서 소득공제를 받지 못한 보험료에서 발생한 노령연금에는 소득세가 부과되지 않는다. 결과적으로 국민연금제도가 처음 도입된 1988년부터 2001년까지 납부한 보험료에서 발생한 노령연금 소득에는 소득세가 부과되지 않는다. 과세기준금액이해를 돕기 위해 홍길동 씨의 사례를 들어보자. 홍 씨가 한해(2017년 1월 1일~12월 31일)동안 받은 노령연금을 전부 합치면 1,200만 원이라고 해보자. 홍 씨는 1991년 1월에 국민연금에 가입해 2010년 12월까지 20년 동안 보험료를 납부하고, 2011년부터 노령연금을 수령하고 있다. 국민연금 가입기간 동안 홍씨의 기준소득월액을 연금개시 전년도(2010년)의 가치로 환산해 합산하면 1억원이고, 이 중 2002년 이후 것만 더하면 5천만 원이다. 이 경우 홍 씨는 2017년 한 해 동안 수령한 노령연금 1,200만원 중 600만원만 과세대상이 된다.   출처 : 미래에셋은퇴연구소기고 : 은퇴교육센터장 김동엽

‘공격남’과 ‘꼼꼼녀’, 노후투자도 맞들면 낫다

양말이 필요한 남녀가 백화점에 들어섰다. 남자가 쇼핑을 마치는 데 걸린 시간은 6분. 그렇다면 여자가 쇼핑 후 백화점 문을 나서기까지 걸린 시간은 얼마일까. 총 3시간 26분이었다. 미국의 유명 온라인사이트 '노우 유얼 미임'에 소개된 한 장의 사진은 상당히 과장되긴 했지만 남녀차이를 설명하는 대표적 이미지로 종종 사용되어 왔다.  진화론적 관점에서 보면 원시시대부터 사냥을 담당해 온 남자는 목표물을 빠르게 낚아채는 것이 오랜 역사를 거쳐 습득한 생존전략이었을 것이다. 채집을 맡은 여자는 사과를 따러 가다가도 길가에 떨어진 복숭아를 발견할 수 있으므로 이곳저곳 탐색하는 체득된 생존본능일 수 있다.  남녀의 다른 영역이 오직 쇼핑뿐일까. 소비뿐 아니라 저축, 대출, 투자에 이르기까지 남과 여는 금융생활습관도 다른 편이다. 앞으로 노후 대비를 위한 자산관리도 이러한 남녀 간 특성을 고려하는 것이 중요하다. 남녀 투자성향, 이렇게 다르다  부부 중 노후자산관리는 누가 맡는 것이 좋을까. 일단 남녀의 투자성향이 어떻게 다른지 살펴보자.  우선 남자는 투자에 관심이 많다. 글로벌 투자기업인 ‘블랙락’이 밀레니얼세대(2000년 이후 태생)를 대상으로 조사한 바에 따르면 투자에 관심이 있다고 답변한 남성 비율은 70%에 이르는 반면 여성은 36%에 불과했다.  하지만 투자에 관심이 많은 남성들은 자신의 투자능력을 과신하는 경향이 있다. 미주리주립대학의 루이 야오 교수가 2001년부터 2013년까지 4800가구에 대한 데이터를 바탕으로 실패형 투자자의 특징을 분석한 결과, 상당수가 과거 주식투자로 돈을 번 경험이 오직 자신의 투자능력 때문이라고 믿었다고 한다.  남성의 투자성향을 논할 때 빠질 수 없는 또 하나의 특성은 상대적으로 높은 위험 감수 성향이다. 국내에서도 서울대학교 이준영 교수팀이 ‘당신만 아는 비상금 1000만원이 생겼다면 어디에 얼마나 저축 또는 투자하겠습니까’ 라는 질문을 던졌을 때 여성은 예적금 등 안정적 투자수단에, 남성들은 주식투자, 주가연계 상품, 펀드 등 위험자산에 높은 금액을 분배했다는 연구결과를 내놓은 바 있다.  여성의 경우는 어떨까. 여성은 투자에 대한 접근부터가 다르다. 미국 금융 정보사이트 머니 크래셔의 칼럼리스트인 에이미 리빙스톤은 전문가들의 의견을 빌려 남성은 성과에 초점을 맞춰 투자를 일종의 시합이나 승부를 가리는 경기로 보는 성향이 있는 반면 여성은 원래의 투자목적에 집중하는 편이라고 이야기한다.  단기간에 높은 수익률을 얻는 선택을 하기보다는 ‘5년 후 갚아야 할 대출 상환금’, ‘10년 뒤 아이들 대학 등록금’, ‘20년 후 은퇴 자금 마련’ 등 투자의 목표를 인식하고 보다 장기적인 관점을 유지한다는 것이다.  또한 투자결정이 장기적 관점에서 이뤄지는 여성은 시장의 단기적 변화에 더 의연하게 대응할 수 있다. 캘리포니아 주립대학의 브래드 바버 교수가 2001년 발표한 논문에 따르면 여성투자자는 남성에 비해 주식 매매빈도가 33%가량 낮았다. 신중하게 투자를 결정하려는 여성의 성향으로 매매회전율이 낮은 것이다. 논문에서는 매매거래의 빈도와 수익률 사이에 반비례 관계가 존재한다고 주장한다. 즉, 주식을 자주 매매하는 남성이 여성보다 수익률이 낮다는 설명이다.  상호보완 통해 노후 대비해야  이처럼 다른 남녀의 투자성향이 노후자금에도 영향을 끼칠까. 미국 일리노이 대학 얼비 니라칸탄 교수는 이러한 남녀의 리스크 선호도 차이가 투자에 미치는 영향을 연구했다. 그 결과 성별에 따라 축적된 노후자금의 차이가 존재하며 그 원인의 10%가량은 리스크 감수 성향 차이에서 비롯된다는 결과를 발표하기도 했다. 투자의 경우 여성보다 남성이 더 관심이 많고 지식도 풍부해 부부 중 남편의 역할로 치부되는 경우가 많다. 자연스레 노후자산관리도 남편이 전담하고 있을 가능성이 높다. 하지만 노후 리스크에 더 많이 노출되는 여성의 입장에서 노후자금 투자는 ‘남자들이 잘하니까’ 하고 방치하기엔 너무 중요한 문제다. 남성이 투자지식이나 리스크 감수 등 투자실행에 있어서는 강점을 보이지만 자신감을 앞세우거나 단기적 수익률에 집중하기 쉬운 만큼 여성의 참여는 리스크 점검이나 투자의 장기적 관점을 유지하는 데 긍정적 영향을 미칠 수 있다. 다시 '부부 중 노후자산관리는 누가 맡는 것이 좋을까?'란 질문으로 돌아가보자. 남과 여는 투자성향이 다르지만 상호보완을 통해 적절한 자산운용 관리가 가능하다. 부부의 개념에서 보면 남편은 적극적인 투자실행과 함께 자신감을 앞세우되 아내는 보다 장기적인 관점에서 남편이 놓친 투자위험 등을 체크해주는 것이 좋다. 질문의 답을 내본다면 노후자산운용은 결국 부부가 함께 관리하는 것이다. 당장 오늘부터라도 부부가 함께 노후자금 운용을 논의해보는 것이 어떨까. 인류의 역사가 늘 그렇듯 남녀는 다르기에 상호보완적인 존재다. 노후 준비 역시 예외일 수 없다. * 본 기사는 <머니S> 제555호(2018년 8월29일~9월4일)에 실린 기사입니다.* 출처 : 미래에셋은퇴연구소 / 기고 : 미래에셋은퇴연구소 오은미

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