연금술사

부도가 나도 노후자금 압류 안 당하는 방법은?

소기업-소상공인은 노란우산공제, 국민연금 수령자는 안심통장 ‘든든’ Q. 정년퇴직한 유모 씨(62)는 작은 사업을 하고 있다. 처음에는 힘들었지만 지금은 사업에서 버는 돈으로 생활비를 대고도 여유가 있다. 얼마 전부터는 국민연금공단에서 노령연금을 받기 시작했다. 70세까지만 일하고 은퇴하려는 유 씨는 사업으로 남기는 소득과 노령연금을 저축하고, 여기에 퇴직급여까지 더하면 그럭저럭 은퇴자금을 마련할 수 있을 것 같다. 다만 사업을 하다 부도라도 나면 노후자금을 압류당할까 걱정이다. A. 부채가 있는 상태에서 부도가 나면 남은 재산에 압류가 들어오기 시작한다. 인생 후반에 이런 일을 당하면 낭패다. 채권 압류 위험으로부터 보호받을 수 있는 자산을 마련해야 하는 이유다.     우선 공제금이 법에 의해 압류가 금지된 노란우산공제를 활용할 필요가 있다. 소기업·소상공인 범위에 포함되는 개인사업자와 법인 대표라면 누구나 노란우산공제에 가입할 수 있다. 저축은 월 5만 원부터 100만 원까지 1만 원 단위로 가능한데 복리로 적립된다. 저축금액에는 소득공제 혜택이 주어진다. 공제한도는 소득에 따라 다르다. 연간 사업소득이 4000만 원 이하면 500만 원, 4000만 원 초과 1억 원 이하면 300만 원, 1억 원 초과면 200만 원까지 공제받을 수 있다. 공제금은 사업자가 폐업하거나 사망하면 수령할 수 있다. 일시금으로 수령하는 것이 원칙이지만, 공제금이 1000만 원 이상이고 60세 이상이면 분할수령(5년, 10년, 15년, 20년) 할 수도 있다. 공적연금 압류를 막는 안심통장도 있다. 유 씨처럼 노령연금을 받는 사람은 ‘국민연금 안심통장’을 이용해볼 만하다. 원래 국민연금은 국가에서 보장하는 연금급여이므로, 이를 받을 권리를 압류하거나 담보로 제공할 수 없다. 문제는 국민연금을 수령하는 은행계좌는 예금채권이기 때문에 압류될 수 있다는 것이다. 연금수령계좌가 압류된 경우 법원에 압류명령취소신청 또는 압류명령범위변경신청을 하면 최저생계비(현행 185만 원) 이하의 금액은 압류 대상에서 제외할 수 있다. 하지만 번거로운 과정을 거쳐야 하기 때문에 미리 국민연금 안심통장을 이용할 필요가 있다. 여기에는 국민연금공단에서 수령하는 연금급여를 입금할 수 있다. 국민연금 외에 공무원연금, 사학연금, 군인연금 가입자를 위한 ‘평생안심통장’도 있다. 안심통장에는 민사집행법상 최저생계비에 해당하는 185만 원까지만 입금할 수 있다. 따라서 연금액이 185만 원보다 많은 사람은 초과금액을 일반 계좌로 받으면 된다. 마지막으로 개인형 퇴직연금(IRP) 계좌로 퇴직연금 압류를 막을 수 있다. 퇴직연금 가입자는 가능하면 퇴직급여를 IRP 계좌로 이체해두는 것이 좋다. 퇴직연금 가입자들은 만 55세가 되기 전에 퇴직하면 퇴직급여를 의무적으로 IRP 계좌로 이체해야 한다. 만 55세 이후에 퇴직하는 경우에는 퇴직급여를 IRP 계좌로 이체해도 되고, 일반 계좌로 수령할 수도 있다. 퇴직급여를 한 번에 수령해 일반 계좌에 넣어두면 채권자들이 해당 계좌를 압류할 수 있다. 하지만 IRP 계좌로 이체된 퇴직급여는 압류할 수 없다. 이때 퇴직급여뿐만 아니라 이를 운용해 얻은 수익도 압류 대상에서 제외된다. 절세 관점에서도 IRP 계좌가 유리하다. 일반 계좌를 선택하면 퇴직소득세를 징수하고 남은 금액만 수령하지만 IRP 계좌를 선택하면 퇴직소득세를 떼지 않고 퇴직급여를 고스란히 수령하게 된다.   출처: 동아일보 / 미래에셋은퇴연구소 기고 : 김동엽 미래에셋은퇴연구소 은퇴교육센터장  

노후에 집 한 채 있으면, 집 팔고 연금 받을까, 집 담보로 연금 받을까?

은퇴생활 중 현금은 다 떨어지고 집 한 채만 남았다. 어떻게 해야 할까? 집을 팔자니 당장 살 곳도 마땅치 않은데다, 죽기 전에 매각대금이 먼저 떨어질까 겁이 난다. 집을 안 팔고 버티자니 당장 생활비를 어떻게 해야 할지 고민이다. 생활비와 주거지 문제를 동시에 해결할 방법은 없을까? ​ 현재 주택으로 노후생활비를 충당하는 제도로 2가지가 있다. 먼저 ‘연금형 희망나눔주택’부터 살펴보자. 연금형 희망나눔주택이란 고령자가 자신이 살고 있는 집을 LH(한국토지주택공사)에 팔고, 매각대금을 연금형태로 수령하는 제도다. LH는 매입한 주택을 재건축·리모델링 해서 청년과 고령자를 위한 공공임대주택으로 다시 공급한다. 가입조건은 그리 까다롭지 않다. 부부 중 한 사람만 만 60세 이상이면, 다주택자와 고가주택보유자도 가입할 수 있다. 다만 단독주택과 다가구주택이 대상이기 때문에 아파트 보유자는 가입할 수 없다. 희망나눔주택 가입을 원하면 8월 26일부터 9월 27일 사이에 LH에 신청하면 된다. 신청 이후에는 LH가 입지여건, 주택상태, 권리관계 등을 종합적으로 검토한 다음 매입여부를 결정한다. ​ 매입가격은 공인감정평가기관 2곳의 평가금액을 산술평균해서 정한다. 매매대상으로 선정되면 계약금으로 주택가격의 10%를 수령하고, 나머지는 연금형태로 받는다. 연금수령기간은 가입자가 10년부터 30년 사이에서 연단위로 선택할 수 있다. ​​ 연금은 원리금균등방식으로 매월 말일에 수령하는데, 당연히 집값이 비쌀수록 수령기간이 짧을수록 연금액이 커진다. 예를 들어 집값이 3억 원이면, 계약할 때 3,000만 원을 계약금으로 수령하고 나머지는 연금으로 수령한다. 매달 받는 연금액은 수령기간이 10년이면 250만 원, 20년이면 138만 원, 30년이면 101만 원이다. ​ ​희망나눔주택 가입자에게는 LH에서 공공임대주택에 우선 입주할 수 있는 자격을 준다. 다만 공공임대주택에 입주하려면 무주택세대 구성원이고, 주택을 매도한 지 2년 이내여야 한다. 그리고 월 평균소득과 희망나눔주택에서 매달 받는 돈이 각각 도시근로자 월평균 소득(3인 이하 가구 540만 원)보다 적어야 한다. ​​ 내 집을 파는 것이 꺼림직하다면, 주택연금에 가입하는 방법도 있다. 주택연금은 살던 집을 담보로 맡기고 다달이 연금을 받는 제도이다. 희망나눔주택과 두드러진 차이점은 주택소유권 유무다. 희망나눔주택 가입자는 주택을 팔았기 때문에 소유권이 없지만, 주택연금 가입자는 담보로만 제공했지 팔지는 않았기 때문에 주택소유권을 가진다. ​​ 따라서 주택연금 가입자는 집값이 상승하면 상승분을 가져간다. 반대로 집값이 하락하면 손실을 입는다. 주택연금 가입자가 사망하면 담보주택을 처분해 부채를 상환한다. 이때 부채를 상환하고 남은 돈을 상속인에게 준다. 당연히 집값이 떨어지면 상속인에게 돌아갈 몫이 줄어든다. 하지만 집값 하락에 따른 손실을 상속인이 고스란히 지지는 않는다. 집값이 크게 떨어져 매각대금으로 부채를 전부 상환하기 어렵다고 하더라도, 상속인은 부족금액을 상환하지 않아도 된다. 집값 상승에 따른 이익은 취하면서, 하락에 따른 손실은 일정 범위 내에서 방어하는 셈이다. ​​ 주택연금 가입자는 살던 집에서 계속 살지만, 희망나눔주택 가입자는 다른 데로 이사를 가야 한다. 가입대상 주택의 범위도 주택연금이 넓다. 희망나눔주택은 단독주택과 다가구주택가입자만 신청할 수 있는데 반해, 주택연금은 아파트 보유자도 신청할 수 있다. ​ ​ 여기까지 설명을 들으면, 주택연금에 가입하는 것이 유리해 보인다. 하지만 수수료와 세금 측면에서는 희망나눔주택이 다소 유리해 보인다. 희망나눔주택에 가입할 때는 가입비나 수수료를 낼 필요가 없다. 주택소유권이 없기 때문에 재산세 부담도 없다. 반면 주택연금에 가입할 때는 주택가액의 1.5%에 해당하는 초기보증료와 연 보증료로 보증잔액의 0.75%가 부가된다. 뿐만 아니라 매년 재산세도 납부해야 한다. ​​ 다른 조건이 같을 때 연금액도 희망나눔주택 쪽이 많다. 예를 들어, 70세 고령자가 3억원 주택을 가지고 20년 동안 연금을 받는다고 해보자. 희망나눔주택 가입자는 계약금 3,000만 원과 함께 20년 동안 매달 138만 원을 수령한다. 하지만 주택연금 가입자가 매달 받는 금액은 89만5,000원이다. 하지만 연금액을 많다고 희망나눔주택이 유리하다고 할 수는 없다. 희망나눔주택 가입자는 새로 살 곳을 구해야 하기 때문에, 임대비용이 추가로 발생한다. ​​ 수령기간도 고려해야 한다. 희망나눔주택 가입자는 길어야 30년 동안 연금을 받는다. 주택연금 가입자는 원하면 본인과 배우자가 얼마를 살든 죽을 때까지 연금을 받을 수 있다. 따라서 단순히 연금액만 비교할 것이 아니라 가입자의 건강상태도 함께 살펴야 한다. 이밖에 주택가격상승여력, 추가로 부담해야 하는 임대료, 세금, 수수료 등도 함께 고려해야 한다. ​ ​​ 출처 : 서울경제 기고 : 미래에셋은퇴연구소 은퇴교육센터장 김동엽

6/30기준,연금저축계좌와 퇴직연금IRP에서도 ETF거래가 가능합니다

연금저축계좌와 퇴직연금/IRP에서도 ETF거래가 가능합니다. 미래에셋대우에서는 연금저축계좌에서 341종목, 퇴직연금계좌(IRP포함) 285종목을 매매할 수 있습니다. ​ 종목수도 적지 않고 해외/국내/섹터/주식/채권 구분 등이 많아 표로 정리해보았습니다. 2019.6.30 상장 ETF 기준 * 연금저축은 인버스, 레버리지형을 제외한 모든 ETF가 매매 가능합니다. * 퇴직연금은 퇴직연금감독규정에서 금지하고 있는 ETF(ex.파생형)를 제외하고 매매가 가능합니다. ​​       밑에 있는 표는 위에 있는 표와 같습니다.위의 표 이미지로는 원하시는 종목을 찾을 수 없어 부득이하게 표로도 올려두었습니다.찾기(Ctrl + F) 기능을 이용하여 원하시는 종목을 찾으세요~       구분 유형 단축종목코드 단축명 순자산 총액(억) 퇴직연금 개인연금 해외 글로벌 주식형 A248270 TIGER S&P글로벌헬스케어(합성)          126 O O A208470 SMART 선진국MSCI World(합성 H)          145 O O A251350 KODEX 선진국MSCI World        3,441 O O A316300 KINDEX 싱가포르리츠          151 X O A189400 ARIRANG 글로벌MSCI(합성 H)            68 O O 채권형 A182490 TIGER 단기선진하이일드(합성 H)          270 O O 글로벌_인프라 주식형 A269370 TIGER S&P글로벌인프라(합성)          112 O O A269420 KODEX S&P글로벌인프라(합성)          116 O O A269530 ARIRANG S&P글로벌인프라            68 O O 미국 주식형 A245340 TIGER 미국다우존스30          248 O O A203780 TIGER 미국나스닥바이오          129 O O A133690 TIGER 미국나스닥100          633 O O A143850 TIGER 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O O A316670 KOSEF 코스닥150        1,105 O O A153270 KOSEF 코스피100            81 O O A291610 KOSEF 코스닥150선물            39 X O A100910 KOSEF KRX100            81 O O A294400 KOSEF 200TR        2,630 O O A152280 KOSEF 200 선물          176 X O A069660 KOSEF 200        6,980 O O A237350 KODEX 코스피100          150 O O A226490 KODEX 코스피        6,049 O O A229200 KODEX 코스닥 150        7,297 O O A278540 KODEX MSCI Korea TR        8,903 O O A156080 KODEX MSCI Korea          898 O O A229720 KODEX KTOP30          162 O O A252650 KODEX 200동일가중          407 O O A278530 KODEX 200TR        9,983 O O A069500 KODEX 200      61,320 O O A296710 KODEX FnKorea50            67 O O A305050 KINDEX 코스피          453 O O A251890 KINDEX 코스닥(합성)            61 O O A105190 KINDEX 200        6,854 O O A270810 KBSTAR 코스닥150        1,728 O O A148020 KBSTAR 200      11,408 O O A302450 KBSTAR 코스피        2,424 O O A304760 HANARO KRX300          147 O O A304770 HANARO 코스닥150          345 O O A293180 HANARO 200        8,043 O O 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파워 스마트밸류            83 O O A145850 TREX 펀더멘탈 200            72 O O A227570 TIGER 우량가치          395 O O A260270 KOSEF 저PBR가중            92 O O A244670 KODEX 밸류Plus          127 O O A247780 KODEX 가치투자            63 O O A275290 KODEX MSCI밸류          138 O O A223190 KODEX 200가치저변동          445 O O A272230 KINDEX 스마트밸류          107 O O A234310 KBSTAR V&S셀렉트밸류            78 O O A222180 ARIRANG 스마트베타 Value            75 O O A295840 ARIRANG 200밸류            83 O O 전략_구조화 주식형 A137930 마이다스 200커버드콜5%OTM          197 O O A166400 TIGER 200커버드콜5%OTM            87 X O A289480 TIGER 200커버드콜ATM          136 X O A290080 KBSTAR 200고배당커버드콜ATM            70 X O 전략_기업그룹 주식형 A138540 TIGER 현대차그룹+펀더멘털            62 O O A138520 TIGER 삼성그룹펀더멘털            88 O O A138530 TIGER LG그룹+펀더멘털            57 O O A213610 KODEX 삼성그룹밸류          278 O O A102780 KODEX 삼성그룹      10,926 O O A108450 KINDEX 삼성그룹섹터가중          273 O O A131890 KINDEX 삼성그룹동일가중            83 O O A105780 KBSTAR 5대그룹주          118 O O 국내 전략_배당 주식형 A192720 파워 고배당저변동성          119 O O A211210 마이티 코스피고배당            94 O O A210780 TIGER 코스피고배당          389 O O A266140 TIGER 지속배당            76 O O A211560 TIGER 배당성장          186 O O A104530 KOSEF 고배당            79 O O A211900 KODEX 배당성장          267 O O A279530 KODEX 고배당          663 O O A211260 KINDEX 배당성장            61 O O A281990 KBSTAR 중소형고배당          413 O O A266160 KBSTAR 고배당          546 O O A270800 KBSTAR KQ고배당          678 O O A322410 HANARO 고배당            39 O O A161510 ARIRANG 고배당주        3,679 O O A251590 ARIRANG 고배당저변동50          296 O O 전략_변동성 주식형 A215620 흥국 S&P코리아로우볼          129 O O A267300 TIGER 코스닥150로우볼            67 O O A170350 TIGER 베타플러스          161 O O A174350 TIGER 로우볼          344 O O A322130 KINDEX 스마트로우볼            73 O O A322150 KINDEX 스마트하이베타            77 O O A279540 KODEX 최소변동성          119 O O A236460 ARIRANG 스마트베타 LowVOL            53 O O A295890 ARIRANG 200로우볼          102 O O 전략_성장 주식형 A147970 TIGER 모멘텀          268 O O A217790 TIGER 가격조정          240 O O A247790 KODEX 성장투자          152 O O A244620 KODEX 모멘텀Plus          202 O O A275280 KODEX MSCI모멘텀            51 O O A272220 KINDEX 스마트모멘텀            81 O O A252720 KBSTAR 모멘텀밸류          236 O O A252730 KBSTAR 모멘텀로우볼          252 O O A300310 KBSTAR KQ모멘텀밸류            45 O O A300300 KBSTAR KQ모멘텀로우볼            46 O O A300290 KBSTAR 중소형모멘텀밸류            47 O O A300280 KBSTAR 중소형모멘텀로우볼            51 O O A222190 ARIRANG 스마트베타 Momentum            46 O O A295840 ARIRANG 200모멘텀            60 O O 전략_전략테마 주식형 A150460 TIGER 중국소비테마        2,237 O O A261140 TIGER 우선주          278 O O A289260 TIGER MSCI KOREA ESG리더스            51 O O A289250 TIGER MSCI KOREA ESG유니버설            57 O O A315930 KODEX Top5PlusTR        3,954 O O A289040 KODEX MSCI KOREA ESG유니버설          208 O O A260200 KOSEF 배당바이백Plus          111 O O A226380 KINDEX 한류            50 O O A315960 KBSTAR 대형고배당10TR          669 O O A283930 KBSTAR 지주회사            61 O O A290130 KBSTAR ESG사회책임투자            64 O O A285690 FOCUS ESG리더스          250 X O 전략_혼합,퀀트 주식형 A247800 KODEX 턴어라운드투자          225 O O A244660 KODEX 퀄리티Plus          161 O O A275300 KODEX MSCI퀄리티            77 O O A322120 KINDEX 스마트퀄리티            73 O O A280920 ARIRANG 주도업종            98 X O A222200 ARIRANG 스마트베타 Quality            73 O O A278420 ARIRANG ESG우수기업          195 X O A295880 ARIRANG 200퀄리티            57 O O 섹터_건설 주식형 A139220 TIGER 200 건설          144 O O A117700 KODEX 건설          193 O O A287300 KBSTAR 200건설            25 O O 섹터_경기소비재 주식형 A098560 TIGER 방송통신            79 O O A139290 TIGER 200 경기소비재            84 O O A091180 KODEX 자동차          230 O O A266390 KODEX 경기소비재          101 O O A309200 ARIRANG KRX300자유소비재            39 O O A287310 KBSTAR 200경기소비재            41 O O 섹터_금융 주식형 A157500 TIGER 증권            74 O O A091220 TIGER 은행            45 O O A139270 TIGER 200 금융          298 O O A102970 KODEX 증권          702 O O A091170 KODEX 은행          750 O O A140700 KODEX 보험            85 O O A309180 ARIRANG KRX300금융            50 O O A284980 KBSTAR 200금융            58 O O 섹터_산업재 주식형 A227550 TIGER 200 산업재            48 O O A140710 KODEX 운송            24 O O A102960 KODEX 기계장비          107 O O A309190 ARIRANG KRX300산업재            54 O O A287320 KBSTAR 200산업재            27 O O 섹터_커뮤니케이션서비스 주식형 A315270 TIGER 200커뮤니케이션서비스          113 O O A315480 KBSTAR 200커뮤니케이션서비스            38 O O 섹터_생활소비재 주식형 A227560 TIGER 200 생활소비재            48 O O A266410 KODEX 필수소비재          407 O O A287330 KBSTAR 200생활소비재            38 O O 섹터_에너지화학 주식형 A139250 TIGER 200 에너지화학          374 O O A117460 KODEX 에너지화학          105 O O A284990 KBSTAR 200에너지화학            31 O O 국내 섹터_정보기술 주식형 A261060 TIGER 코스닥150IT          101 O O A157490 TIGER 소프트웨어          286 O O A091230 TIGER 반도체          132 O O A139260 TIGER 200 IT        2,440 O O A091160 KODEX 반도체          122 O O A266370 KODEX IT하드웨어            71 O O A266360 KODEX IT소프트웨어            88 O O A309170 ARIRANG KRX300IT            30 O O A285000 KBSTAR 200IT          704 O O 섹터_중공업 주식형 A139230 TIGER 200 중공업          142 O O A285010 KBSTAR 200중공업            17 O O 섹터_철강소재 주식형 A139240 TIGER 200 철강소재          318 O O A117680 KODEX 철강          117 O O A285020 KBSTAR 200철강소재            14 O O 섹터_테마 주식형 A228790 TIGER 화장품            87 O O A228800 TIGER 여행레저            51 O O A228810 TIGER 미디어컨텐츠            50 O O A300610 TIGER K게임            55 O O A139280 TIGER 경기방어        1,661 O O A305540 TIGER 2차전지테마          270 O O A307510 TIGER 의료기기            71 O O A307520 TIGER 지주회사            84 O O A244580 KODEX 바이오          156 O O A300950 KODEX 게임산업            85 O O A305720 KODEX 2차전지산업          179 O O A314700 HANARO 농업융복합산업            39 O O A322400 HANARO e커머스            47 O O A300640 KBSTAR 게임테마            41 O O A140580 KBSTAR 우량업종            50 O O A140570 KBSTAR 수출주            54 O O 섹터_헬스케어 주식형 A143860 TIGER 헬스케어        1,175 O O A261070 TIGER 코스닥150바이오테크            60 O O A227540 TIGER 200 헬스케어            96 O O A309210 ARIRANG KRX300헬스케어            30 O O A266420 KODEX 헬스케어            81 O O A253280 KBSTAR 헬스케어            90 O O 채권 혼합형 A237440 TIGER 경기방어채권혼합          141 O O A237370 KODEX 배당성장채권혼합          192 O O A253290 KBSTAR 헬스케어채권혼합            83 O O A183700 KBSTAR 채권혼합          166 X O A183710 KBSTAR 주식혼합          131 X O A241390 KBSTAR V&S셀렉트밸류채권혼합            63 O O A238670 ARIRANG 스마트베타Quality채권혼합            61 X O A251600 ARIRANG 고배당주채권혼합          117 X O 채권형 A176710 파워 중기국고채            61 O O A302190 TIGER 중장기국채          362 O O A157450 TIGER 단기통안채        9,017 O O A272580 TIGER 단기채권액티브        4,396 O O A114820 TIGER 국채3년          497 O O A122260 KOSEF 통안채1년          785 O O A130730 KOSEF 단기자금          469 O O A114470 KOSEF 국고채3년          369 O O A148070 KOSEF 국고채10년          628 O O A273130 KODEX 종합채권(AA-이상)액티브        8,609 O O A214980 KODEX 단기채권PLUS        9,557 O O A153130 KODEX 단기채권      13,285 O O A273140 KODEX 단기변동금리부채권액티브        1,338 O O A152380 KODEX 국채선물10년            85 X O A114260 KODEX 국고채3년          883 O O A304660 KODEX 미국채울트라30년선물(H)            66 X O A272910 KINDEX 중장기국공채액티브          333 O O A114460 KINDEX 중기국고채          192 O O A190620 KINDEX 단기통안채        2,021 O O A272570 KBSTAR 중장기국공채액티브          642 O O A136340 KBSTAR 중기우량회사채          783 O O A196230 KBSTAR 단기통안채        3,543 O O A272560 KBSTAR 단기국공채액티브          978 O O A295000 KBSTAR 국채선물10년          300 X O A114100 KBSTAR 국고채3년          707 O O A306540 HANARO 단기통안채          951 X O A239660 ARIRANG 우량회사채50 1년          106 O O A278620 ARIRANG 단기채권액티브          276 O O A190160 ARIRANG 단기유동성          347 O O A263190 ARIRANG 단기우량채권          240 O O A298340 ARIRANG 국채선물3년            60 X O A289670 ARIRANG 국채선물10년            59 X O   * 미래에셋대우 준법감시인 심사필 제 19 – 571호 (2019. 07. 15 ~ 2020.07.14)   *당사는 금융투자상품에 관하여 충분히 설명할 의무가 있으며, 투자자는 투자에 앞서 그러한 설명을 충분히 들으시기 바랍니다.   *금융투자상품은 예금자보호법에 따라 예금보험공사가 보호하지 않습니다.   *금융투자상품은 원금손실이 발생할 수 있으며, 그 손실은 투자자에게 귀속됩니다 .   *집합투자증권을 취득하시기 전에 투자대상, 보수, 수수료 및 환매방법 등에 관하여 (간이)투자설명서를 반드시 읽어 보시기 바랍니다.   *외화자산의 경우 환율변동에 따라 손실이 발생할 수 있습니다.   *이 퇴직연금은 예금보호 대상 금융상품으로 운용되는 적립금에 한하여 예금자보호법에 따라 예금보험공사가 보호하되, 보호 한도는 귀하의 다른 예금보호 대상 금융상품과는 별도로 1인당 “최고 5천만원”이며, 5천만원을 초과하는 나머지 금액은 보호하지 않습니다. 단, 2개 이상 퇴직연금에 가입한 경우, 합하여 5천만원까지 보호합니다   *연금저축 계약기간 만료 전 중도 해지하거나 계약기간 종료 후 연금 이외의 형태로 수령하는 경우 세액공제 받은 납입 원금 및 수익에 대해 기타소득세(16.5% 분리과세) 등 높은 세율이 부과될 수 있습니다.   *가입기간 : 최소 5년 이상 /납입한도 : 연 1,800만원 / 연금수령요건 : 가입기간 5년 이상 만 55세 이후, 매년 연금수령 한도 내에서 수령 가능   *과세기준 및 과세방법은 향후 세법개정 등에 따라 변동될 수 있습니다.   *ETF보수 및 수수료는 홈페이지를 참고하여 주시기 바랍니다.   *주식거래수수료 : 신규 영업점 개설 계좌 온라인0.14%/오프라인0.49%, 신규 다이렉트계좌 온라인0.014%/오프라인0.49% 입니다(자세한 사항은 홈페이지 참고)  

일하며 연금 받는 사람이 알아야 할 세 가지

노령연금 수령에 대해 풍부한 정보가 필요한 그의 궁금증 30년간 일하던 직장에서 퇴직한 뒤 자그마한 식당을 운영하고 있는 박확실(62세)입니다. 소규모 식당이다 보니 사업소득이라고 해봐야 월 200만 원 남짓에 불과합니다. 다행히 다음 달부터 국민연금공단에서 노령연금으로 매달 100만 원을 준다고 하니 숨통이 트일 것 같습니다. 하지만 세금과 건강보험료 부담이 오히려 늘어나지 않을까 걱정이 많습니다. 또 노령연금을 받을 때 다른 소득이 있으면 연금액이 감액된다고 하는데 사실인지 궁금합니다. ​ 요즘은 박확실 씨처럼 정년퇴직 이후에도 계속 일을 하면서 연금을 받는 어르신이 많습니다. 이를 두고 일하며 연금을 받는다고 해서 '연금겸업(年金兼業)'이라고 부릅니다. 연금겸업을 하는 이들이 가장 궁금해하는 것은 연금액 감액 여부입니다. 현행법에서는 노령연금을 받는 동안 '소득이 있는 업무'에 종사하고 있으면 연금 수급 개시 때부터 5년간 연금을 감액하도록 하고 있기 때문입니다. ​ 하지만 소득이 있다고 무조건 연금이 줄어드는 것은 아니므로 너무 걱정할 필요는 없습니다. 여기서 '소득이 있는 업무'에 종사한다는 말은 노령연금 수급자의 월평균 소득이 국민연금의 'A 값'을 초과하는 경우를 말합니다. 'A 값'이란 국민연금 전체 가입자의 최근 3년간 평균소득월액으로 2019년 현재 235만 원입니다. 수급자의 월평균 소득은 근로소득과 사업소득(임대소득 포함)만 가지고 산출하며 이때 필요경비는 공제합니다. ​ 따라서 박 씨처럼 월 소득이 235만 원보다 적으면 연금이 감액되지 않습니다. 수급자의 월 소득이 A 값보다 많으면 노령연금이 감액되는데 감액 비율은 초과소득 규모에 따라 차이가 납니다. A 값 초과소득이 월 100만 원 미만이면 초과금액의 5%, 100만 원 이상 200만 원 미만이면 10%, 200만 원 이상 300만 원 미만이면 15%, 300만 원 이상 400만 원 미만이면 20%, 400만 원 이상이면 25%를 감액합니다. 감액 한도는 본인 노령연금의 2분의 1입니다. ​ 다른 공적연금에도 소득 활동에 따른 연금감액 제도가 있습니다. 공무원·사학연금에서는 수급자의 근로·사업소득(임대소득 포함)이 전년도 평균연금(2019년 월 235만 원)보다 많으면 초과소득월액의 30∼70%를 감액합니다. 군인연금에서는 수급자의 근로·사업소득(임대소득 제외)이 5인 이상 사업장 근로자의 평균소득(2019년 370만 원)보다 많으면 초과소득월액의 10∼50%를 감액합니다. 공무원·사학·군인연금 모두 최대 연금액의 2분의 1까지 감액할 수 있으며 기간 제한 없이 계속 연금이 감액됩니다. ​ 두 번째 궁금한 것은 세금입니다. 노령연금 등 공적연금을 받을 때 세 부담은 얼마나 될까요? 공적연금 가입자는 보험료를 낼 때 소득공제를 받는 대신에 연금을 받을 때 소득세를 내야 합니다. 단, 국민연금 등 공적연금에 소득공제 혜택을 주기 시작한 것은 2002년 이후부터이므로 2002년 이후에 낸 보험료에서 발생한 연금소득에만 소득세가 부과됩니다. 여기에 연금소득공제까지 고려하면 세 부담은 더욱 가벼워집니다. ​ 마지막으로 건강보험료도 걱정거리입니다. 건강보험공단에서는 지역가입자의 경우 소득과 재산을 평가해 보험료를 부과합니다. 건강보험료가 부과되는 소득에는 사업·이자·배당·기타·근로소득뿐만 아니라 연금소득도 포함됩니다. 다만 개인연금과 퇴직연금을 제외한 공적연금(공무원연금, 군인연금, 사학연금, 별정우체국연금, 국민연금) 소득에만 건강보험료를 부과하며 적용 비율은 30%로 다른 소득에 비해 낮습니다. 박확실 씨의 경우, 사업소득(연간 2,400만 원)만 있었을 때 건강보험료가 월 16만 4,000원이었다고 한다면 노령연금 1,200만 원을 수령하더라도 월 보험료는 18만 6,000원으로 2만 2,000원 늘어나는 데 그칩니다.​ ​ ​ 연금 겸업자가 알아야 할 세 가지 노령연금 감액 감액 대상자 : 월 평균소득>A 값 • 월 평균소득(근로·사업·임대소득을 갖고 따지며 필요경비는 제외) • A 값(국민연금 전체 가입자의 최근 3년간 평균소득, 2019년 기준 235만 원) 감액 금액 : A 값 초과 소득의 5~25% 감액 기간 : 연금 수급 개시 후 5년 연금소득 과세 과세 대상 연금액 : 2002년 1월 이후 납부한 보험료에서 발생한 연금에만 과세 연금소득공제 : 과세 대상 연금액에서 소득공제 후 과세, 예를 들어 350만 원 이하는 전액 공제 건강보험료 부과 대상 건강보험료 과세 대상 연금소득 : 5대 공적연금 보험료 부과 비율 : 공적연금소득의 30% ​ *기고: 김동엽 미래에셋은퇴연구소 은퇴교육센터장*출처 : 미래에셋대우 웹진

개인연금 및 IRP 이전 FAQ

  타사 연금저축계좌를 미래에셋대우 연금저축계좌로 이전하는 절차가 궁금합니다. - 미래에셋대우 연금저축계좌 개설(홈페이지나 자산관리앱에서 비대면계좌 개설 가능)- 미래에셋대우 홈페이지 또는 자산관리앱에서 이전신청(지점내점 신청도 가능)- 미래에셋대우 담당자가 고객님께 전화로 일정 안내- 이전완료 후 안내문자 발송 타사 IRP에서 당사 IRP로 이전하는 절차가 궁금합니다. - 미래에셋대우 IRP계좌 개설 (홈페이지나 자산관리앱에서 비대면계좌 개설 가능)- 이전하는 금융회사 방문하여 이전 신청- IRP계좌에 이전 금액 입금일 익영업일에 안내문자 발송* 이전 신청시 필요서류는 이전하는 금융기관으로 확인 부탁드립니다.* 당사 지점은 방문하지 않으셔도 됩니다. 당사 내 연금저축계좌 <->IRP 간 계약 이전 시 현물이전(상품으로 이체)이 가능한가요? 당사 내 이전이라고 하더라도 연금저축계좌와 IRP간의 이체 시에는 현물이전이 불가합니다. 타사의 연금계좌(연금저축계좌/IRP)를 당사의 기존 계좌로 합칠 수 있나요? 계약이전은 신규계좌로 수관하거나 기존계좌로 합치는 것 모두 가능합니다.단, 가입일자가 2013.3.1이후 계좌를 2013.3.1 전 계좌로 합쳐지거나, 연금개시된 계좌로 합치는 것은 불가능합니다. 타사의 연금계좌(연금저축계좌/IRP)를 당사로 이전 시 일부금액만 이전이 가능한가요? 일부금액 이전은 불가하며 전액 이전만 가능합니다. (구)개인연금(2000.12.31까지 가입)도 연금저축계좌로 계약이전이 가능한가요? (구)개인연금과 연금저축계좌는 서로 다른 종류의 세금우대저축이기 때문에 불가능합니다.(구)개인연금 계좌로만 계약이전이 가능합니다.

연금자산의 TDF 투자현황과 개선방안

TDF(타겟데이트펀드)란 운용사가 알아서 자산배분을 실행하는 펀드로, 펀드 하나만 선택하면 투자관리가 되는 장점이 있다. 국내 TDF는 2016년 3월 순자산 30억 원에서 2018년 3월 2년 만에 1조 원을 돌파하여 빠르게 성장중이다. TDF 순자산 중 72%가 퇴직연금과 연금저축에서 유입된 것으로 미루어 볼 때, TDF투자 대부분은 연금운용이 목적인 셈이다. 하지만 2017년 말 연금펀드 가운데 TDF가 차지하는 비중은 2%에 그쳤다. 본 보고서에서는 TDF가 연금자산 운용수단으로 자리하려면 연금투자자들이 TDF를 활용하는 데 장애가 될 요소들을 개선해야 하며, 이를 위해서는 다음과 같은 업계의 노력과 연금제도 보완이 필요하다고 밝히고 있다.  첫째, 연금투자자의 TDF 선택 폭 확대다. 지난 3월까지 출시된 8개 TDF 시리즈를 보면 목표(은퇴)시점의 주식비중이 최저 2%에서 최대 55%까지 분포하고, 자산군별로는 해외투자비중이 55%에서 99%까지 다양하다. 그런데 TDF를 제시중인 국내 금융회사 38개 가운데 TDF를 3개 이상 판매하는 회사가 17개인 반면, 절반 이상(21개)은 1~2개 TDF를 제시하고 있다. 그러다보니 연금투자자가 어느 금융사를 찾느냐에 따라 TDF 선택 폭이 달라진다. 그러므로 금융회사는 연금투자자가 자신에게 적합한 TDF를 선택할 수 있도록 핵심특성이 서로 다른 다양한 TDF를 제시할 필요가 있다.  둘째, TDF 하나로 퇴직연금 운용이 가능하도록 할 필요가 있다. 현재 DC형 ․ IRP 가입자는 TDF와 다른 금융상품을 반드시 함께 운용해야 한다. 퇴직연금 운용규정에서 TDF는 위험자산으로 분류되어 적립금의 70%까지만 투자할 수 있기 때문이다. 여기서 위험자산이란 약관상 주식투자 비중이 40%를 넘는 펀드를 말하는데, TDF는 초기 주식비중이 높아 이 기준을 넘어선다. 퇴직연금 가입자가 적립금을 TDF 하나로 운용할 수 없으면 TDF의 생애 자산배분 전략을 적용하기 어려워진다. 이런 문제를 해소하려면 ① TDF를 위험자산 투자한도 적용대상에서 제외하거나, ② 자본시장법상 투자자보호 규정만 남기고 퇴직연금 위험자산 투자한도를 재고(再考)하는 방안이 있다.  셋째, 연금에서도 펀드이동을 확대해야 한다. 현재 퇴직연금 또는 연금저축 적립금은 타 회사로 이전할 수 있지만, 그 과정에서 운용중인 펀드를 모두 매도해야 한다. 연금저축펀드처럼 세제혜택이 있는 펀드는 판매 금융회사를 이동할 수 없기 때문이다. 그 결과 DC형 가입자가 퇴직하여 다른 금융사 IRP로 옮길 때, 거래 회사를 바꾸기 위해 연금계약을 이전할 때는 보유펀드를 모두 매도해야 한다. TDF는 펀드매도와 재매수까지 11~13일 이상 소요되므로 연금투자자는 이 기간 동안 TDF 가격이 변동하는 투자불확실성을 감수해야 한다. 이를 해소하려면 연금계약이전이 가능한 곳에는 펀드이동도 가능해져야 한다. "연금자산의 TDF투자현황과 개선방안"원본 보기  #출처 : 미래에셋은퇴연구소  

세금을 아끼는 쉬운 방법

※ 집합투자증권을 취득하시기 전에 투자대상, 보수, 수수료 및 환매방법 등에 관하여 (간이)투자설명서를 반드시 읽어 보시기 바랍니다. ※ 이 금융투자상품은 예금자보호법에 따라 예금보험공사가 보호하지 않습니다. ※ 이 금융투자상품은 투자 결과 원금의 손실이 발생할 수 있으며, 그 손실은 투자자에게 귀속됩니다. ※ 연금저축 계약기간 만료 전 중도 해지하거나 계약기간 종료 후 연금 이외의 형태로 수령하는 경우 세액공제 받은 납입 원금 및 수익에 대해 기타소득세(16.5% 분리과세) 등 높은 세율이 부과될 수 있습니다. ※ 본 안내문에 표기된 세율은 지방소득세(납부세액의 10%)를 포함한 세율입니다. ※ 과세기준 및 과세방법은 향후 세법개정 등에 따라 변동될 수 있습니다. ※ IRP는 퇴직연금제도 가입 고객만 가입 가능합니다. IRP는 예금보호 대상 금융상품으로 운용되는 적립금에 한하여 예금자보호법에 따라 예금보험공사가 보호하되, 보호 한도는 귀하의 다른 예금보호 대상 금융상품과는 별도로 1인당 "최고 5천만원"이며, 5천만원을 초과하는 나머지 금액은 보호하지 않습니다. 단, 2개 이상 퇴직연금에 가입한 경우, 합하여 5천만원까지 보호합니다.※ 미래에셋대우 준법감시인 심사필 제 18 - 26호 (2018.01.08)

■ 소기업-소상공인은 노란우산공제, 국민연금 수령자는 안심통장 ‘든든’

■ 연금저축계좌와 퇴직연금IRP에서도 ETF거래가 가능합니다.

■ 노령연금 수령에 대해 풍부한 정보가 필요한 그의 궁금증
■ 연금 겸업자가 알아야 할 세 가지

■ 연금 이전 절차, 가장 많이 하시는 질문과 답변입니다.

■ 남들보다 노령연금을 더 받는 방법이 있다고?
■ 연기연금을 활용해보자!

■ 연금투자의 TDF선택 폭 확대
■ TDF하나로 퇴직연금 운용이 가능하도록 할 필요
■ 연금에서도 펀드이동을 확대해야 함

■ 저금리에 좌절한 그 남자 이야기
■ 문제의 핵심은?
■ 행복한 노후를 위해 꼭 알아두자

■ 5060 은퇴리스크
■ 5대 은퇴리스크 특성
■ 리스크 매트릭스란?

■ 은퇴를 앞둔 그 남자가 사는 법
■ 행복한 노후를 위해 꼭 알아두자! 시퀀스리스크
■ 안정적인 노후를 위한 자산 인출관리 전략